מהי ביטוח COBRA?

לאבד עבודה או לקצץ בשעות יכול להשאיר אותך ללא כיסוי רפואי כשאתה עדיין צריך ביקורים אצל רופאים, מרשמים או טיפול מתמשך. ביטוח COBRA הוא חוק פדרלי שמאפשר לך להישאר בתוכנית הבריאות הקבוצתית של המעסיק הקודם שלך לזמן מוגבל — בדרך כלל 18 עד 36 חודשים — כך שלא תעמוד בפער פתאומי בטיפול בזמן שאתה מחפש תכנית חדשה.

ביטוח COBRA: שמור על כיסוי הבריאות בארה"ב

במסגרת חוק האיחוד המרוכז ליישוב פדיונות, חברות עם 20 או יותר עובדים במשרה מלאה חייבות להציע ביטוח COBRA ככיסוי המשך לאחר אירוע מזכה כגון אבדה עבודה (למעט במקרה של התנהגות חמורה), הפחתת שעות, גירושין, או ילד שהופך לגיל 26. אירוע מזכה כמו פיטורים (למעט התנהגות חמורה), הפחתת שעות עבודה, גירושין או ילד שמגיע לגיל 26.

• תקבל הודעה על בחירה ויש לך 60 ימים להחליט.

• הכיסוי הוא באופן רטרואקטיבי ליום שבו הסתיימה הפוליסה של המעסיק שלך ברגע שתשלם את החשבונית הראשונה.

• ייתכן שתשמור על אותם רופאים, רשת ולוח זמנים השתתפות עצמית שהיו לך קודם.

מי זכאי לביטוח COBRA?

עובדים, בני זוג וילדים תלויים שכבר מכוסים במסגרת תוכנית בריאות במימון המעסיק, עשויים להיות זכאים לביטוח COBRA אם בחברה היו לפחות 20 עובדים במהלך 50% מימי העסקים בשנה האחרונה. גם עובדים במשרה חלקית שירדו מתחת לסף השעות המזכות בהטבות, פורשים מוקדמים ובני משפחה שהושפעו ממותו של העובד המבוטח או מהרשמתו לביטוח Medicare – כולם עשויים להיות זכאים להמשך כיסוי. מצבים רפואיים קיימים ממשיכים להיות מכוסים – אין תקופת המתנה חדשה.

יתרונות מפתח

1. רציפות הטיפול. טיפולים, מרשמים ותרפיות מתמשכות ממשיכות ללא הפסקה.

2. אין ביטוח מחדש. תנאים קיימים נשארים מכוסים מכיוון שהתכנית מעולם לא מתבטלת טכנית.

3. זמן החלטה נוסף. ניתן להשוות מדיניות שוק או תוכנית של בן זוג תוך כדי הכיסוי של ביטוח COBRA.

חסרונות עיקריים

• פרמיות גבוהות יותר. כעת אתה משלם את חלקו של המעסיק בנוסף לעד 2% עמלה מנהלית.

• משך זמן מוגבל. רוב האנשים מסיימים ב-18 חודשים אלא אם כן אירוע מזכה שני מאריך אותו.

• אין שדרוגים. חייבים להקפיד על אותה תפריט יתרונות גם אם הצרכים שלך משתנים.

עלויות ותשלומים

החשבונית עבור ביטוח COBRA שווה ל-100% מהפרמיה הישנה + 2% ניהול. עבור תוכנית משפחתית, זה יכול להגיע ליותר מ-$1,000 לחודש. יש לך 45 ימים לאחר בחירת הכיסוי לשלוח את התשלום הראשון ויש לשלם חודשי בזמן; פספוס של תאריך יעד אחד יכול לבטל את הפוליסה.

איך להירשם - רשימה פשוטה

1. קרא את החבילה לבחירה. HR או מנהל צד שלישי שולחים בדואר פרטים על פרמיות, תאריכי תשלום ודרכי תשלום.

2. החזר את טופס הבחירה. שלח בדואר, באימייל או מלא אותו באינטרנט תוך 60 ימים. שמור עותק.

3. שלח את הפרמיה הראשונה. הכיסוי נכנס באופן אוטומטי כדי למנוע הפסקה.

4. השווה חלופות. תקופת הרשמה מיוחדת מאפשרת לך לקנות בשוק ביטוח הבריאות במקביל.

5. סמן את תאריך הסיום. הגדר תזכורות לעבור לתוכנית חדשה לפני שהחלון להמשך נסגר.

חלופות לשקול

למרות שביטוח COBRA נוח, הוא לא תמיד הזול ביותר. אפשרויות לשקול כוללות:

• תוכניות שוק. סובסידיות במסגרת חוק הטיפול בהישג יד עשויות להפחית פרמיות בהתבסס על הכנסה ביתית.

• מדיקייד. הכנסות נמוכות יותר לאחר אבדה עבודה עשויות לזכות אותך בכיסוי חינמי או בעלות נמוכה של המדינה.

• תוכניות של בן זוג או בן זוג. רבים מהמעסיקים מאפשרים הרשמה באמצע השנה כאשר חבר בית מאבד כיסוי חיצוני.

• ביטוח בריאות לטווח קצר. ממלא פערים עד 12 חודשים (חוקים משתנים בין מדינות) אך עשויים לכלול תנאים קיימים.

טיפים להפחתת עלויות

• השתמש בקרנות HSA או FSA כדי לשלם פרמיות ללא מס.

• בקש ספקים להנחות על תשלום במזומן אם השתתפות עצמית מוחלפת.

• קבע טיפול אלקטיבי לפני יומך האחרון בעבודה כדי להבטיח השתתפות עצמית נמוכה יותר.

• בדוק אם אתה זכאי ל אשראי מס על כיסוי בריאות כדי לכסות חלק מהפרמיות על פיטורים מסוימים.

שאלות נפוצות

האם ביטוח COBRA מכסה שיניים וראייה?
כן — אם ההטבות הללו היו חלק מהתוכנית הקבוצתית המקורית, הן נשארות בתוקף.

האם ניתן לבטל את COBRA מוקדם?
בוודאי. אתה יכול לבטל בכל רגע ולעבור למדיניות אחרת.

האם עבודה חדשה תסיים את הכיסוי של COBRA?
בדרך כלל, כן. אם תירשם לתוכנית הבריאות של המעסיק החדש שלך, המשך הכיסוי של COBRA מופסק.

סיכום

ביטוח COBRA מציע רשת ביטחון שמחזיקה את שגרת הבריאות שלך יציבה במהלך שינויי קריירה. זה פשוט - שמור על אותה כרטיס, אותו רופא, אותו טיפול - אך תישא בעלות הפרמיה כולה. על ידי הבנת איך זה עובד, מי זכאי, ואילו חלופות זולות קיימות, אתה יכול להגן על הבריאות והכיס שלך ללא מתח. יציבות כזו היא בדיוק מה ש-Shifton מאמינה שכל עובד ראוי לו בזמןנווטים את מעבר החיים.