Какво представлява застраховката COBRA?

Загубата на работа или намаляването на работните часове може да ви остави без медицинско осигуряване, когато все още се нуждаете от посещения при лекари, предписания или продължаващо лечение. Застраховка COBRA е федерално правило, което ви позволява да останете в груповия здравен план на вашия бивш работодател за ограничен период — обикновено от 18 до 36 месеца — за да не изпитате внезапна липса на грижи, докато търсите нов план.

Как работи застраховката COBRA?

По Закона за консолидирани омнибусни бюджетни съгласия, компаниите с 20 или повече щатни работници трябва да предлагат застраховка COBRA като покритие за продължаване след квалифициращо събитие като загуба на работа (с изключение на груби неправомерни действия), намаляване на часовете, развод или дете, което навършва 26.

• Ще получите уведомление за избор и имате 60 дни да решите.

• Покритието е ретроактивно към деня, в който политиката на вашия работодател приключи, след като плащате първата сметка.

• Може да запазите същите лекари, мрежа и график на приспадане, които сте имали преди.

Кой има право на застраховка COBRA?

Служители, съпрузи и деца на издръжка, вече записани в здравен план, спонсориран от работодател могат да се квалифицират за застраховка COBRA, ако фирмата е имала най-малко 20 служители в 50 % от работните дни през изминалата година. Непълно работно време, които падат под часове за ползи, ранни пенсионери и членове на семейството, засегнати от смърт или записване в Medicare на покрития служител, също са правоимащи. Предишни условия са все още покрити — няма нов период на изчакване.

Основни предимства

1. Континуитет на грижите. Лечения, предписания и продължаващи терапии продължават без прекъсване.

2. Няма ново застраховане. Предварително съществуващи условия остават покрити, защото планът никога технически не прекъсва.

3. Допълнително време за решение. Можете да сравните политики на пазара или план на съпруг, докато сте защитени от застраховка COBRA.

Основни недостатъци

• По-високи премии. Сега плащате частта на работодателя плюс до 2 % административна такса.

• Ограничена продължителност. Повечето хора имат покритие 18 месеца, освен ако второ квалифициращо събитие не го удължи.

• Няма подобрения. Трябва да се придържате към същото меню от ползи, дори ако нуждите ви се променят.

Разходи и плащания

Сметката за застраховка COBRA е равна на 100 % от старата премия + 2 % администрация. За семеен план това може да надхвърли 1000 долара на месец. Имате 45 дни след избор на покритие, за да изпратите първото плащане и трябва да плащате навременно месечно; една пропусната дата може да анулира политиката.

Как да се запишем – Опростен контролен списък

1. Прочетете пакета за избор. HR или трета страна администратор изпращат по пощата подробности за премии, дати на падеж и начини за плащане.

2. Върнете формуляра за избор. Изпратете го по пощата, имейл или го завършете онлайн в рамките на 60 дни. Запазете копие.

3. Изпратете първата премия. Покритието се връща обратно автоматично, за да предотвратите прекъсване.

4. Сравнете алтернативи. Специален период на записване ви позволява да пазарувате в Marketplace за здравно осигуряване по същото време.

5. Отбележете крайната дата. Задайте напомняния да преминете към нов план, преди прозорецът за продължаване да се затвори.

Алтернативи за разглеждане

Въпреки че застраховката COBRA е удобна, тя не винаги е най-евтината. Опции за преценяване включват:

• Планове на пазара. Субсидии по Достъпния закон за грижи могат да намалят премиите в зависимост от дохода на домакинството.

• Medicaid. По-ниски доходи след загуба на работа могат да ви квалифицират за безплатно или нискоразходно държавно покритие.

• Планове на съпруг или партньор. Много работодатели позволяват междинен запис, когато член на домакинството губи външно покритие.

• Краткосрочно здравно осигуряване. Запълва празнини до 12 месеца (правилата варират по държави), но може да изключи предишни условия.

Съвети за намаляване на разходите

• Използвайте HSA или FSA фондове да платите премиите без данъци.

• Питайте доставчиците за отстъпки за плащане в брой, ако приспаданията се нулират.

• Планирайте изборна грижа преди последния си ден на работа, за да заключите по-ниски съ-изплащания.

• Проверите дали се квалифицирате за Данъчен кредит за здравно покритие за да компенсирате част от премиите за определени освобождавания.

Често задавани въпроси

Покрива ли застраховката COBRA стоматологично и визуално покритие?
Да — ако тези ползи бяха част от оригиналния групов план, те остават в сила.

Мога ли да прекратя COBRA по-рано?
Абсолютно. Можете да отмените по всяко време и да преминете към друга политика.

Ще прекрати ли новата работа моето покритие COBRA?
Обикновено, да. Ако се запишете в здравния план на новия си работодател, продължаването на COBRA спира.

Заключение

Застраховката COBRA предлага мрежа за безопасност, която поддържа вашата медицинска рутина стабилна по време на кариерни промени. Просто е — запазете същата карта, същия лекар, същата грижа — но вие носите цялата премия. Чрез разбиране как работи, кой има право и какви по-евтини алтернативи съществуват, можете да защитите здравето си и портфейла си без стрес. Такъв вид стабилност е точно това, което Shifton вярва, че всеки служител заслужава, докато навигира през житейските преходи.