ประกัน COBRA คืออะไร?

การสูญเสียงานหรือการลดชั่วโมงการทำงานอาจทำให้คุณไม่มีประกันสุขภาพเมื่อคุณยังต้องการพบแพทย์ รับใบสั่งยา หรือการรักษาที่ต่อเนื่อง ประกันภัย COBRA เป็นกฎของรัฐบาลกลางที่อนุญาตให้คุณอยู่ในแผนสุขภาพกลุ่มของนายจ้างเดิมของคุณในระยะเวลาที่จำกัด - โดยปกติ 18 ถึง 36 เดือน - เพื่อไม่ให้คุณพบกับความขาดแคลนในด้านการรักษาขณะที่คุณกำลังหาประกันใหม่

ประกันภัย COBRA ทำงานอย่างไร?

ภายใต้กฎหมาย Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act บริษัทที่มีพนักงานประจำ 20 คนขึ้นไปต้องมีข้อเสนอโครงการประกันภัย COBRA เป็น การความคุ้มครองที่ต่อเนื่อง หลังจาก เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ เช่น การสูญเสียงาน (ยกเว้นการกระทำผิดที่ร้ายแรง) การลดจำนวนชั่วโมง การหย่าร้าง หรือบุตรถึงอายุ 26 ปี

• คุณจะได้รับจดหมายแจ้งการเลือกและมีเวลา 60 วันที่จะตัดสินใจ

• การคุ้มครองจะเริ่มย้อนหลังไปยังวันที่นโยบายของนายจ้างสิ้นสุดเมื่อคุณจ่ายบิลครั้งแรก

• คุณอาจจะรักษาแพทย์ ข่ายงาน และตารางการหักลดหย่อนเดียวกันที่คุณเคยมีไว้

ใครที่มีสิทธิ์สำหรับประกันภัย COBRA?

พนักงาน คู่สมรส และบุตรที่อยู่ในการประกันสุขภาพที่สนับสนุนโดยนายจ้าง สามารถมีสิทธิ์ในประกันภัย COBRA ได้หากบริษัทมีพนักงานอย่างน้อย 20 คนใน 50% ของวันทำการในปีที่ผ่านมา ผู้ทำงานชั่วคราวที่หลุดจากชั่วโมงสิทธิประโยชน์ ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด และสมาชิกครอบครัวที่ได้รับผลกระทบจากการเสียชีวิตหรือการเข้ารับสิทธิมารดาของพนักงานที่ได้รับการคุ้มครองก็มีสิทธิ์ด้วย เงื่อนไขเดิมจะยังคงได้รับการคุ้มครอง - ไม่มีระยะเวลารอคอยใหม่  สามารถมีสิทธิ์ได้รับประกันสุขภาพ COBRA ได้ หากบริษัทมีพนักงานอย่างน้อย 20 คนใน 50% ของวันทำการในปีที่ผ่านมา พนักงานพาร์ทไทม์ที่ทำงานต่ำกว่าชั่วโมงที่กำหนดสำหรับสิทธิประโยชน์ ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด และสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับผลกระทบจากการเสียชีวิตหรือการลงทะเบียน Medicare ของพนักงานที่ได้รับความคุ้มครอง ก็มีสิทธิ์เช่นกัน เงื่อนไขสุขภาพที่มีอยู่ก่อนแล้วยังคงได้รับความคุ้มครอง โดยไม่มีระยะเวลารอใหม่

ข้อได้เปรียบหลัก

1. ความต่อเนื่องของการดูแล การรักษา ใบสั่งยา และการบำบัดต่อเนื่องดำเนินต่อไปโดยไม่ขาดตอนไป

2. ไม่มีการประเมินสุขภาพใหม่ เงื่อนไขเดิมยังคงได้รับการคุ้มครองเพราะแผนไม่เคยขาดลงเลย

3. เวลาการตัดสินใจพิเศษ คุณสามารถเปรียบเทียบแผนการตลาดหรือแผนคู่สมรสขณะที่ได้รับการคุ้มครองโดย COBRA

ข้อเสียหลัก

• เบี้ยประกันที่สูงขึ้น ขณะนี้คุณต้องจ่ายส่วนแบ่งของนายจ้างพร้อมกับค่าธรรมเนียมการจัดการไม่เกิน 2%

• ระยะเวลาที่จำกัด คนส่วนใหญ่หมดสิทธิ์เมื่ออายุครบ 18 เดือน ยกเว้นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติมอบเอาไว้นานขึ้น

• ไม่มีการปรับปรุง คุณต้องยึดตามเมนูสิทธิประโยชน์เดียวกันหากความต้องการของคุณเปลี่ยนแปลง

ค่าใช้จ่ายและการชำระเงิน

บิลประกันภัย COBRA เท่ากับ 100% ของเบี้ยประกันเดิม + 2% การจัดการ สำหรับแผนครอบครัว อาจกว่างตั้งแต่ $1,000 ต่อเดือน คุณมีเวลา 45 วันหลังจากเลือกที่คุ้มครองเพื่อส่งการชำระเงินครั้งแรกและต้องจ่ายรายเดือนตามกำหนด การพลาดกำหนดครั้งหนึ่งอาจทำให้สิ้นสุดนโยบายได้

วิธีการสมัคร - เช็คลิสต์ง่ายๆ

1. อ่านชุดการเลือก ฝ่าย HR หรือผู้ดูแลจัดส่งทางเมลข้อมูลเกี่ยวกับเบี้ยประกัน กำหนดการจ่าย และวิธีการจ่าย

2. คืนแบบฟอร์มการเลือก ส่งทางจดหมาย อีเมล หรือกรอกออนไลน์ภายใน 60 วัน เก็บสำเนาไว้

3. ส่งเบี้ยประกันครั้งแรก การคุ้มครองย้อนหลังอัตโนมัติเพื่อป้องกันความขาดตอน

4. เปรียบเทียบทางเลือก ช่วงเวลาลงทะเบียนพิเศษทำให้คุณสามารถช้อปในแพลตฟอร์มประกันสุขภาพได้พร้อมกัน

5. ทำเครื่องหมายวันที่สิ้นสุด ตั้งการเตือนให้ย้ายไปยังแผนใหม่ก่อนที่ขณะการต่อเนื่องจะสิ้นสุด

ทางเลือกที่ควรพิจารณา

แม้ว่าประกันภัย COBRA จะสะดวก แต่ก็ไม่ใช่ตัวถูกที่สุดเสมอไป ตัวเลือกที่ควรคำนึงถึงรวมถึง:

• แผนการในตลาด การสนับสนุนภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลที่สามารถลดเบี้ยประกันตามรายได้ครัวเรือน

• โครงการ Medicaid รายได้ลดหลังจากการสูญเสียงานอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองที่ฟรีหรือราคาถูกจากรัฐ

• แผนของคู่สมรสหรือหุ้นส่วน หลายองค์กรมักจะอนุญาตให้ลงทะเบียนกลางปีเมื่อสมาชิกครอบครัวสูญเสียการคุ้มครองจากภายนอก

• ประกันสุขภาพระยะสั้น เติมช่องว่างถึง 12 เดือน (กฎอาจแตกต่างตามรัฐ) แต่จะอาจไม่ครอบคลุมเงื่อนไขก่อนหน้า

เคล็ดลับในการลดค่าใช้จ่าย

• ใช้เงินจาก HSA หรือ FSA เพื่อจ่ายเบี้ยประกันอย่างไร้ภาษี

• ถามผู้ให้บริการเกี่ยวกับส่วนลดการจ่ายเงินสดหากค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนเริ่มใหม่

• เวลาทำการดูแลเลือกก่อนวันสุดท้ายที่ทำงานเพื่อให้คงค่าร่วมจ่ายที่ต่ำกว่า

• ตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์รับเครดิตภาษีประกันสุขภาพหรือไม่ เพื่อชดเชยส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันที่มีการปลดพนักงานบางประเภท to offset a portion of premiums on certain layoffs.

คำถามที่พบบ่อย

ประกันภัย COBRA ครอบคลุมด้านทันตกรรมและการมองเห็นหรือไม่?
ใช่-หากสิทธิประโยชน์นั้นเป็นส่วนหนึ่งของแผนกลุ่มดั้งเดิม มันจะยังคงมีผลอยู่

ฉันสามารถยกเลิก COBRA เร็วกว่าแผนได้หรือไม่?
แน่นอน คุณสามารถยกเลิกได้ตลอดเวลาและย้ายไปยังนโยบายอื่น

งานใหม่จะสิ้นสุดการคุ้มครอง COBRA ของฉันไหม?
โดยปกติใช่ หากคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพของนายจ้างใหม่ การคุ้มครอง COBRA จะหยุด

สรุป

ประกันภัย COBRA ช่วยเสริมความปลอดภัยที่ทำให้กิจวัตรทางการแพทย์ของคุณคงที่ในระหว่างการสับเปลี่ยนอาชีพ มันเรียบง่าย - เก็บการ์ดเดียวกัน แพทย์คนเดิม การรักษาเดิม - แต่คุณต้องรับผิดชอบเบี้ยประกันเต็มรูปแบบ โดยการเข้าใจว่ามันทำงานอย่างไร ใครมีสิทธิ์ และมีทางเลือกที่ถูกกว่ามาก คุณสามารถปกป้องสุขภาพและการเงินของคุณโดยไม่ต้องเครียด ความมั่นคงแบบนี้คือสิ่งที่ Shifton เชื่อว่าพนักงานทุกคนควรได้รับในขณะที่พยายามปรับตัวกับการเปลี่ยนแปลงในชีวิต