מהי ביטוח COBRA?

אובדן מקום עבודה או הפחתת שעות העבודה יכולים להשאיר אותך ללא כיסוי רפואי כאשר אתה עדיין זקוק לביקורי רופא, מרשמים או טיפול מתמשך. ביטוח COBRA הוא חוק פדרלי שמאפשר לך להישאר בתכנית הבריאות של המעסיק הקודם שלך לזמן מוגבל - בדרך כלל 18 עד 36 חודשים - כך שלא תצטרך להתמודד עם פער פתאומי בטיפול בזמן שאתה מחפש תכנית חדשה.

כיצד פועל ביטוח COBRA?

תחת חוק האיחוד של חוק התקציבים המאוחד (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), חברות עם 20 עובדים במשרה מלאה ומעלה חייבות להציע ביטוח COBRA כ- כיסוי המשכי לאחר אירוע מזכה כגון אובדן עבודה (למעט חוסר משמעת חמור), הפחתת שעות, גירושין, או כאשר ילד מגיע לגיל 26.

• תקבל הודעת בחירה ויש לך 60 יום להחליט.

• הכיסוי חל רטרואקטיבית מהיום שבו הסתיים הביטוח של מעסיקך לאחר שתשלם את החשבונית הראשונה.

• ייתכן שתשמור על אותם רופאים, רשת ותוכנית השתתפות עצמית שהיו לך לפני כן.

מי זכאי לביטוח COBRA?

עובדים, בני זוג וילדים תלויים שכבר רשומים בתכנית בריאות שממומן על ידי מעסיק יכולים להיות זכאים לביטוח COBRA אם לחברה היו לפחות 20 עובדים ב-50% מימי העסקים בשנה האחרונה. עובדים בחצי משרה שנופלים מתחת לשעות זכאות להטבות, פורשים מוקדמים ובני משפחה שנפגעו ממות או מהרשמה למדיקר של העובד המבוטח זכאים גם כן. מצבים קיימים עדיין מכוסים - אין תקופת המתנה חדשה. can qualify for COBRA insurance if the firm had at least 20 staff on 50 % of business days in the past year. Part-timers who drop below benefits hours, early retirees, and family members affected by death or Medicare enrollment of the covered employee are also eligible. Pre-existing conditions are still covered—there’s no new waiting period.

יתרונות עיקריים

1. שימור הטיפול. טיפולים, מרשמים וטיפולי המשכיות מתנהלים ללא הפרעה.

2. אין צורך בחיתום חדש. המצבים הקיימים נשארים מכוסים כי התכנית מבחינה טכנית לא מסתיימת.

3. זמן החלטה נוסף. תוכלו להשוות בין פוליסות השוק או תכנית של בן/בת זוג בזמן שאתם מוגנים בביטוח COBRA.

חסרונות עיקריים

• פרמיות גבוהות יותר. עכשיו אתה משלם את החלק של המעסיק בתוספת עמלות של עד 2%.

• משך זמן מוגבל. רוב האנשים מסיימים כיסוי לאחר 18 חודשים אלא אם כן יש אירוע מזכה נוסף שמאריך אותו.

• אין שדרוגים. עליך להישאר עם אותה תכנית הטבות גם אם הצרכים שלך משתנים.

עלויות ותשלומים

החשבונית לביטוח COBRA שווה ל-100% מהפרמיה הישנה + 2% עמלה. לתכנית משפחתית, זה יכול לעבור את ה-1,000 דולר לחודש. יש לך 45 יום לאחר בחירת כיסוי לשלוח את התשלום הראשון ואתה חייב לשלם חודשי בזמן; תאריך פיגור יחיד עלול לבטל את הפוליסה.

כיצד להירשם - רשימת בדיקה פשוטה

1. קרא את חבילת הבחירה. משאבי אנוש או מנהל צד שלישי שולחים בדואר פרטים על פרמיות, תאריכי פנים ושיטות לתשלום.

2. החזר את טופס הבחירה. שלח בדואר, דואר אלקטרוני או השלם אותו באופן מקוון תוך 60 יום. שמור עותק.

3. שלח את הפרמיה הראשונה. הכיסוי מתאריך חזרה באופן אוטומטי כדי למנוע הפסקה.

4. השווה אלטרנטיבות. תקופת הרשמה מיוחדת מאפשרת לך לרכוש את שוק ביטוחי הבריאות במקביל.

5. סמן את התאריך לסיום. הזכר לעבור לתכנית חדשה לפני שסיום ההמשך ייסגר.

אלטרנטיבות לשקול

אמנם ביטוח COBRA נוח, אך הוא לא תמיד הזול ביותר. אפשרויות לשקול כוללות:

• תכניות השוק. הסובסידיות לפי חוק הגנת החולה וטיפול משתלם עשויות להוריד את הפרמיות לפי הכנסות משק הבית.

• מדיקייד. הכנסות נמוכות לאחר אובדן עבודה עשויות לזכות אותך בכיסוי מדינתי ללא תשלום או בעלות נמוכה.

• תכניות של בן/בת זוג או בני זוג. רבים מהמעסיקים מאפשרים הרשמה באמצע השנה כאשר חבר משפחה מאבד כיסוי חיצוני.

• ביטוח בריאות לטווח קצר. ממלא פערים עד 12 חודשים (החוקים משתנים ממדינה למדינה) אך עלול לא לכסות מצבים קיימים.

טיפים להפחית את העלות

• השתמשו בכספים מ-HSA או FSA כדי לשלם את הפרמיות ללא מס.

• שאלו את הספקים על הנחות לתשלום במזומן אם ההשתתפויות עצמית מתאפסות.

• תזמנו טיפולי בחירה לפני היום האחרון בעבודה כדי להבטיח תשלומים נמוכים יותר.

• בדוק אם אתה זכאי לקרדיט מס ביטוח בריאות להפחתת חלק מהפרמיות על פיטורים מסוימים. to offset a portion of premiums on certain layoffs.

שאלות נפוצות

האם ביטוח COBRA מכסה שיניים וראיה?
כן - אם היתרונות הללו היו חלק מתוכנית הקבוצה המקורית, הם ממשיכים להיכנס לתוקף.

האם אני יכול להפסיק את COBRA מוקדם?
בוודאי. אתה יכול לבטל בכל עת ולעבור לפוליסה אחרת.

האם עבודה חדשה תסיים את כיסוי ה-COBRA שלי?
בדרך כלל, כן. אם אתה נרשם לתוכנית הבריאות של המעסיק החדש שלך, המשך COBRA נפסק.

סיכום

ביטוח COBRA מציע רשת ביטחון ששומרת על שגרת הבריאות שלך יציבה במהלך שינוי קריירה. זה פשוט - שמור על אותה כרטיס, אותו רופא, אותו טיפול - אבל אתה נחלק את הפרמיה המלאה. על ידי הבנת איך זה עובד, מי זכאי, ואילו אלטרנטיבות זולות יותר קיימות, אתה יכול להגן על הבריאות שלך והארנק שלך ללא לחץ. סוג כזה של יציבות היא בדיוק מה ש-Shifton מאמינה שכל עובד ראוי לו תוך כדי ניווט במעברי החיים.