Kaj je zavarovanje COBRA?

Izguba službe ali zmanjšanje delovnih ur te lahko pusti brez zdravstvenega zavarovanja, ko še vedno potrebuješ obiske pri zdravniku, recepte ali nadaljnje zdravljenje. COBRA zavarovanje je zvezno pravilo, ki ti omogoča, da ostaneš v skupinskem zdravstvenem načrtu svojega nekdanjega delodajalca za omejeno časovno obdobje—običajno 18 do 36 mesecev—da se izogneš nenadni prekinitvi zdravstvene oskrbe, medtem ko iščeš nov načrt.

Kako deluje zavarovanje COBRA?

Po Zakonu o konsolidiranju omnibus zakonov o proračunu morajo podjetja z 20 ali več zaposlenimi polnim delovnim časom nuditi COBRA zavarovanje kot nadaljnje kritje po kvalificirajočem se dogodku kot je izguba službe (razen zaradi hujše kršitve), zmanjšanje ur dela, ločitev ali otrok, ki dopolni 26 let.

• Prejel boš obvestilo o izbiri in imaš 60 dni za odločitev.

• Kritje je retroaktivno na dan, ko se je končala politika tvojega delodajalca, ko plačaš prvi račun.

• Obdržiš lahko popolnoma enake zdravnike, mrežo in razpored odbitkov, kot si jih imel prej.

Kdo je upravičen do COBRA zavarovanja?

Zaposleni, zakonci in vzdrževani otroci, ki so že vključeni v načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec se lahko kvalificirajo za COBRA zavarovanje, če je podjetje imelo vsaj 20 zaposlenih na 50 % poslovnih dni v preteklem letu. Zaposleni s skrajšanim delovnim časom, ki padejo pod ure s pravico do ugodnosti, zgodnji upokojenci in družinski člani, ki jih prizadene smrt ali vpis v Medicare pokritega zaposlenega, so tudi upravičeni. Predhodni pogoji so še vedno kriti—ni novega čakalnega obdobja.

Ključne prednosti

1. Kontinuiteta oskrbe. Zdravljenja, recepti in nadaljnje terapije se nadaljujejo brez prekinitve.

2. Brez nove ocenitve tveganja. Predhodne zdravstvene težave ostanejo pokrite, ker načrt nikoli tehnično ne preneha.

3. Dodatni čas za odločitev. Lahko primerjaš politike na trgu ali načrt zakonca, medtem ko si zaščiten z zavarovanjem COBRA.

Glavne pomanjkljivosti

• Višje premije. Zdaj plačaš delodajalčev delež plus do 2 % upravne takse.

• Omejeno trajanje. Večina ljudi doseže starost 18 mesecev, razen če drugi kvalificirajoč se dogodek tega ne podaljša.

• Brez nadgradenj. Držati se moraš istega menija ugodnosti, tudi če se tvoje potrebe spremenijo.

Stroški in plačila

Račun za COBRA zavarovanje je enak 100 % stare premije + 2 % administracije. Za družinski načrt lahko to preseže 1.000 $ na mesec. Imaš 45 dni po izbiri pokritja, da pošlješ prvo plačilo in moraš mesečno pravočasno plačati; ena zamujena zapadlost lahko prekliče politiko.

Kako se prijaviti – Preprost seznam

1. Preberi volilni paket. HR ali zunanji skrbnik pošlje po pošti podrobnosti o premijah, rokih plačil in načinih plačila.

2. Vrni volilni obrazec. Pošlji po pošti, e-pošti ali dokončaj na spletu v 60 dneh. Obdrži kopijo.

3. Pošlji prvo premijo. Kritje se samodejno vrača na datum nazaj, da prepreči prekinitev.

4. Primerjaj alternative. Posebno obdobje vpisa ti omogoča nakupovanje na trgu zdravstvenih zavarovanj hkrati.

5. Označi končni datum. Nastavi si opomnike za prehod na nov načrt, preden se okensko obdobje nadaljevanja zapre.

Alternative za razmislek

Čeprav je COBRA zavarovanje priročno, ni vedno najcenejše. Možnosti za premislek vključujejo:

• Načrti na trgu. Subvencije po Zakonu o dostopnem varstvu lahko znižajo premije glede na družinski dohodek.

• Medicaid. Nižji dohodki po izgubi službe te lahko kvalificirajo za brezplačno ali poceni državno kritje.

• Načrti zakonca ali partnerja. Mnogi delodajalci omogočajo vpis sredi leta, ko član gospodinjstva izgubi zunanjo kritje.

• Kratkoročno zdravstveno zavarovanje. Zapolni vrzeli do 12 mesecev (pravila se razlikujejo glede na državo), vendar lahko izključi prejšnje zdravstvene težave.

Nasveti za zmanjšanje stroškov

• Uporabi sredstva iz HSA ali FSA za plačilo premij brez davka.

• Vprašaj izvajalce za popuste na gotovinska plačila, če se franchise ponastavijo.

• Načrtuj elektivno zdravljenje pred zadnjim dnem v službi, da zakleneš nižje soudeležbe.

• Preveri, če se kvalificiraš za Zdravstveni kredit za pokritje za pokritje dela premij pri določenih odpuščanjih.

Pogosto zastavljena vprašanja

Ali zavarovanje COBRA pokriva zobozdravstveno in vidno oskrbo?
Da—če so bile te ugodnosti del prvotnega skupinskega načrta, ostanejo v veljavi.

Ali lahko prej prekinem COBRA?
Seveda. Lahko prekineš kadarkoli in se preseliš na drugo politiko.

Ali bo nova služba končala moje COBRA kritje?
Običajno da. Če se vpišeš v zdravstveni načrt svojega novega delodajalca, se COBRA nadaljevanje ustavi.

Zaključek

COBRA zavarovanje nudi varnostno mrežo, ki ohranja tvojo medicinsko rutino stabilno med kariernim pretresom. Je preprosto—obdržiš isto kartico, istega zdravnika, isto oskrbo—ampak nosiš celo premijo. Z razumevanjem kako deluje, kdo se kvalificira in katere cenejše alternative obstajajo, lahko zaščitiš svoje zdravje in svojo denarnico brez stresa. Ta vrsta stabilnosti je točno to, kar Shifton verjame, da si vsak zaposleni zasluži, ko se spopada z življenjskimi prehodi.