Τι είναι η ασφάλεια COBRA;

Η απώλεια μιας εργασίας ή η μείωση των ωρών σας μπορεί να σας αφήσει χωρίς ιατρική κάλυψη όταν εξακολουθείτε να χρειάζεστε επισκέψεις σε γιατρούς, συνταγές ή συνεχή θεραπεία. Η ασφάλιση COBRA είναι ένας ομοσπονδιακός κανόνας που σας επιτρέπει να παραμείνετε στο ομαδικό σχέδιο υγείας του πρώην εργοδότη σας για ένα περιορισμένο χρονικό διάστημα—συνήθως από 18 έως 36 μήνες—ώστε να μην αντιμετωπίσετε ξαφνικά κενά στη φροντίδα σας ενώ αναζητάτε ένα νέο σχέδιο.

Πώς Λειτουργεί η Ασφάλιση COBRA;

Σύμφωνα με το Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, εταιρείες με 20 ή περισσότερους εργαζομένους πλήρους απασχόλησης πρέπει να προσφέρουν ασφάλιση COBRA ως κάλυψη συνέχειας μετά από ένα γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις όπως απώλεια εργασίας (εκτός από σοβαρή παραβατικότητα), μείωση ωρών, διαζύγιο ή παιδί που γίνεται 26 ετών.

• Θα λάβετε ειδοποίηση εκλογής και έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε.

• Η κάλυψη είναι αναδρομική από την ημέρα που έληξε η πολιτική του εργοδότη σας μόλις πληρώσετε τον πρώτο λογαριασμό.

• Μπορείτε να κρατήσετε τους ίδιους γιατρούς, το δίκτυο και τον προγραμματισμό εκπιπτόμενων που είχατε πριν.

Ποιοι Είναι Δικαιούχοι για την Ασφάλιση COBRA;

Υπάλληλοι, σύζυγοι και εξαρτώμενα παιδιά που είναι ήδη εγγεγραμμένοι σε ένα σχέδιο υγείας που παρέχεται από τον εργοδότη μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλιση COBRA εάν η εταιρεία είχε τουλάχιστον 20 άτομα προσωπικό το 50% των εργάσιμων ημερών του περασμένου έτους. Οι εργαζόμενοι μερικής απασχόλησης που πέφτουν κάτω από τις ώρες παροχών, οι πρώιμοι συνταξιούχοι και τα μέλη της οικογένειας που επηρεάζονται από θάνατο ή εγγραφή σε Medicare του καλυπτόμενου εργαζομένου είναι επίσης δικαιούχοι. Οι προϋπάρχουσες συνθήκες εξακολουθούν να καλύπτονται—δεν υπάρχει νέα περίοδος αναμονής.

Κύρια Πλεονεκτήματα

1. Συνέχεια φροντίδας. Οι θεραπείες, οι συνταγές και οι συνεχιζόμενες θεραπείες συνεχίζονται χωρίς διακοπή.

2. Καμία νέα αναδοχή. Οι προϋπάρχουσες καταστάσεις παραμένουν καλυμμένες επειδή το σχέδιο δεν διακόπτεται ποτέ τεχνικά.

3. Περισσότερος χρόνος για αποφάσεις. Μπορείτε να συγκρίνετε πολίτικες της αγοράς ή ενός σχεδίου του συζύγου σας ενώ προστατεύεστε από την ασφάλιση COBRA.

Κύρια Μειονεκτήματα

• Υψηλότερα ασφάλιστρα. Τώρα πληρώνετε το μερίδιο του εργοδότη συν έως και ένα 2% διοικητικό τέλος.

• Περιορισμένη διάρκεια. Οι περισσότεροι άνθρωποι σταματούν στους 18 μήνες, εκτός αν ένα δεύτερο γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις το επεκτείνει.

• Χωρίς αναβαθμίσεις. Πρέπει να τηρήσετε το ίδιο μενού παροχών ακόμη και αν οι ανάγκες σας αλλάξουν.

Κόστος και Πληρωμές

Ο λογαριασμός για την ασφάλεια COBRA ισούται με το 100% του παλιού ασφαλίστρου + 2% διοικητικό τέλος. Για ένα οικογενειακό σχέδιο, αυτό μπορεί να φτάσει τα $1,000 το μήνα. Έχετε 45 ημέρες μετά την επιλογή της κάλυψης για να στείλετε την πρώτη πληρωμή και πρέπει να πληρώνετε μηνιαία στην ώρα σας. Μία χαμένη προθεσμία μπορεί να ακυρώσει την πολιτική.

Πώς να Εγγραφείτε – Ένας Απλός Κατάλογος Ελέγχου

1. Διαβάστε το πακέτο εκλογών. Το HR ή ένας τρίτος διαχειριστής αποστέλλει λεπτομέρειες για ασφάλιστρα, προθεσμίες και τρόπους πληρωμής.

2. Επιστρέψτε τη φόρμα εκλογών. Αποστείλετε ταχυδρομικά, με email ή ολοκληρώστε την ηλεκτρονικά εντός 60 ημερών. Κρατήστε ένα αντίγραφο.

3. Στείλτε το πρώτο ασφάλιστρο. Η κάλυψη είναι αυτόματα αναδρομική για να αποτρέψει τη διακοπή.

4. Συγκρίνετε εναλλακτικές. Μια Ειδική Περίοδος Εγγραφής σας επιτρέπει να εξερευνήσετε την Αγορά Ασφάλισης Υγείας ταυτόχρονα.

5. Σημειώστε την ημερομηνία λήξης. Ορίστε υπενθυμίσεις για να μεταφερθείτε σε νέο σχέδιο πριν λήξει το παράθυρο συνέχειας.

Εναλλακτικές προς Διαβούλευση

Αν και η ασφάλιση COBRA είναι βολική, δεν είναι πάντα η φθηνότερη. Οι επιλογές που πρέπει να λάβετε υπόψη περιλαμβάνουν:

• Σχέδια αγοράς. Οι επιδοτήσεις σύμφωνα με τον Affordable Care Act μπορούν να μειώσουν τα ασφάλιστρα βάσει του εισοδήματος του νοικοκυριού.

• Medicaid. Τα χαμηλότερα κέρδη μετά την απώλεια εργασίας μπορεί να σας καθιστούν επιλέξιμους για δωρεάν ή χαμηλού κόστους κρατική κάλυψη.

• Σχέδια συζύγου ή συντρόφου. Πολλοί εργοδότες επιτρέπουν την εγγραφή στο μέσο του έτους όταν ένα μέλος του νοικοκυριού χάνει εξωτερική κάλυψη.

• Βραχυπρόθεσμη ασφάλεια υγείας. Καλύπτει κενά έως και 12 μήνες (οι κανόνες διαφέρουν ανά κράτος) αλλά μπορεί να εξαιρεί προϋπάρχουσες καταστάσεις.

Συμβουλές για τη Μείωση Κόστους

• Χρησιμοποιήστε κεφάλαια HSA ή FSA για να πληρώσετε ασφάλιστρα χωρίς φόρο.

• Ζητήστε εκπτώσεις πληρωμής μετρητών από παρόχους αν οι εκπιπτόμενες επαναρυθμίζονται.

• Προγραμματίστε την εκλογική φροντίδα πριν την τελευταία μέρα στη δουλειά για να κλειδώσετε χαμηλότερα συμπληρωματικά ποσά.

• Ελέγξτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το Health Coverage Tax Credit για να αντισταθμίσετε ένα μέρος των ασφαλίστρων σε ορισμένες απολύσεις.

Συχνές Ερωτήσεις

Καλύπτει η ασφάλιση COBRA τα οδοντιατρικά και για τα μάτια;
Ναι—αν αυτές οι παροχές ήταν μέρος του αρχικού ομαδικού σχεδίου, παραμένουν σε ισχύ.

Μπορώ να διακόψω το COBRA νωρίτερα;
Απολύτως. Μπορείτε να ακυρώσετε ανά πάσα στιγμή και να μεταβείτε σε άλλη πολιτική.

Θα τερματίσει η νέα δουλειά την κάλυψη COBRA;
Συνήθως, ναι. Αν εγγραφείτε στο σχέδιο υγείας του νέου εργοδότη σας, η συνέχιση του COBRA σταματά.

Κατώτατη γραμμή

Η ασφάλιση COBRA προσφέρει ένα δίχτυ ασφαλείας που διατηρεί τη ρουτίνα της ιατρικής σας φροντίδας σταθερή κατά την διάρκεια αλλαγών στην καριέρα σας. Είναι απλό—κρατήστε το ίδια κάρτα, τον ίδιο γιατρό, την ίδια φροντίδα—αλλά αναλαμβάνετε ολόκληρο το ασφάλιστρο. Κατανοώντας πώς λειτουργεί, ποιοι πληρούν τις προϋποθέσεις και ποιες φθηνότερες εναλλακτικές υπάρχουν, μπορείτε να προστατέψετε την υγεία σας και το πορτοφόλι σας χωρίς άγχος. Αυτού του είδους η σταθερότητα είναι ακριβώς αυτό που πιστεύει η Shifton κάθε εργαζόμενος αξίζει καθώς πλοηγείται στις μεταβάσεις της ζωής.