Bảo Hiểm COBRA Là Gì?

Mất việc hoặc bị cắt giảm giờ làm có thể khiến bạn không có bảo hiểm y tế khi vẫn cần đến bác sĩ, đơn thuốc hoặc điều trị liên tục. Bảo hiểm COBRA là một quy định liên bang cho phép bạn tiếp tục tham gia vào kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nhóm của công ty cũ trong một khoảng thời gian giới hạn—thường là từ 18 đến 36 tháng—để bạn không gặp phải khoảng trống đột ngột trong việc chăm sóc y tế khi đang tìm kiếm kế hoạch mới.

Bảo hiểm COBRA Hoạt động Như Thế Nào?

Theo Đạo luật Gộp Kê Khai và Hòa Giải, các công ty có 20 hoặc nhiều nhân viên toàn thời gian phải cung cấp bảo hiểm COBRA như bảo hiểm tiếp tục sau khi xảy ra sự kiện đủ điều kiện như mất việc (trừ khi hành động cá nhân là phạm tội nghiêm trọng), giảm giờ làm, ly hôn, hoặc con trẻ đạt đến tuổi 26.

• Bạn sẽ nhận được thông báo lựa chọn và có 60 ngày để quyết định.

• Bảo hiểm sẽ có hiệu lực trở về ngày mà chính sách của bạn với công ty kết thúc ngay khi bạn thanh toán hóa đơn đầu tiên.

• Bạn có thể giữ nguyên bác sĩ, mạng lưới y tế, và lịch trình tiền bảo hiểm như trước đây.

Ai Đủ Điều Kiện Cho Bảo Hiểm COBRA?

Nhân viên, vợ/chồng, và con cái phụ thuộc đã tham gia vào một kế hoạch sức khỏe do chủ lao động tài trợ có thể đủ điều kiện cho bảo hiểm COBRA nếu công ty có ít nhất 20 nhân viên trong 50% số ngày làm việc trong năm qua. Nhân viên bán thời gian dưới mức hưởng lợi, người về hưu sớm, và các thành viên gia đình bị ảnh hưởng bởi cái chết hoặc việc người lao động đang được bảo hiểm tham gia vào Medicare cũng đủ điều kiện. Các tình trạng sức khỏe hiện tại vẫn được bảo hiểm—không có thời gian chờ đợi mới.

Lợi Ích Chính

1. Sự liên tục trong chăm sóc. Điều trị, đơn thuốc, và liệu pháp điều trị đang diễn ra tiếp tục mà không bị gián đoạn.

2. Không có xét duyệt bảo hiểm mới. Các tình trạng sức khỏe trước đó vẫn được bảo hiểm vì kế hoạch chưa bao giờ thực sự ngắt quãng.

3. Thêm thời gian quyết định. Bạn có thể so sánh các chính sách trên thị trường hoặc kế hoạch của vợ/chồng trong khi được bảo vệ bởi bảo hiểm COBRA.

Nhược Điểm Chính

• Phí bảo hiểm cao hơn. Bây giờ bạn phải trả phần của người lao động cộng thêm tới 2% phí quản trị.

• Thời gian giới hạn. Hầu hết mọi người hết tuổi sau 18 tháng trừ khi một sự kiện đủ điều kiện thứ hai kéo dài nó.

• Không có nâng cấp. Bạn phải bám vào cùng một danh mục lợi ích ngay cả khi nhu cầu của bạn thay đổi.

Chi Phí và Thanh Toán

Hóa đơn cho bảo hiểm COBRA bằng 100% mức phí bảo hiểm cũ + 2% quản lý. Đối với một kế hoạch cho gia đình, điều đó có thể vượt quá $1,000 mỗi tháng. Bạn có 45 ngày sau khi chọn bảo hiểm để gửi khoản thanh toán đầu tiên và phải trả hàng tháng đúng hạn; một lần trễ hạn có thể hủy bỏ chính sách.

Cách Đăng Ký – Danh Sách Kiểm Tra Đơn Giản

1. Đọc gói lựa chọn. Phòng Nhân sự hoặc bên quản lý thứ ba gửi chi tiết về phí bảo hiểm, ngày tới hạn, và cách thanh toán.

2. Trả lại mẫu lựa chọn. Gửi qua thư, email, hoặc hoàn thành trực tuyến trong vòng 60 ngày. Giữ một bản sao.

3. Gửi khoản phí bảo hiểm đầu tiên. Bảo hiểm sẽ tự động trở lại ngày để ngăn ngắt quãng.

4. So sánh các lựa chọn thay thế. Thời gian Đặc biệt để đăng ký cho phép bạn mua sắm trên Thị trường Bảo hiểm Y tế cùng lúc.

5. Đánh dấu ngày kết thúc. Đặt lời nhắc để chuyển sang một kế hoạch mới trước khi thời gian tiếp tục kết thúc.

Những Lựa Chọn Thay Thế Cân Nhắc

Mặc dù bảo hiểm COBRA tiện lợi, không phải lúc nào cũng là rẻ nhất. Các lựa chọn để cân nhắc bao gồm:

• Kế hoạch thị trường. Trợ cấp theo Đạo luật Chăm Sóc Sức Khỏe Giá Cả Phải Chăng có thể cắt giảm phí bảo hiểm dựa trên thu nhập hộ gia đình.

• Medicaid. Thu nhập thấp hơn sau khi mất việc có thể đủ điều kiện cho bạn cho bảo hiểm tiểu bang miễn phí hoặc chi phí thấp.

• Kế hoạch của vợ/chồng hoặc đối tác. Nhiều nhà tuyển dụng cho phép đăng ký giữa năm khi một thành viên gia đình mất bảo hiểm ngoài.

• Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Lấp đầy khoảng trống lên đến 12 tháng (quy tắc thay đổi theo tiểu bang) nhưng có thể loại trừ các tình trạng sức khỏe trước đó.

Mẹo để Giảm Chi Phí

• Sử dụng quỹ HSA hoặc FSA để trả phí bảo hiểm không chịu thuế.

• Yêu cầu nhà cung cấp giảm giá nếu tái thiết lập khoản khấu trừ.

• Lên lịch chăm sóc định kỳ trước ngày làm việc cuối cùng của bạn để khóa mức đồng trả thấp hơn.

• Kiểm tra nếu bạn đủ điều kiện cho Tín Thuế Bảo Hiểm Sức Khỏe để bù đắp một phần phí bảo hiểm trong một số trường hợp sa thải.

Câu Hỏi Thường Gặp

Bảo hiểm COBRA có bao gồm nha khoa và thị lực không?
Có—nếu những lợi ích đó là một phần của kế hoạch nhóm ban đầu, chúng vẫn được duy trì.

Tôi có thể dừng COBRA sớm không?
Tất nhiên. Bạn có thể hủy bất cứ lúc nào và chuyển sang chính sách khác.

Một công việc mới có chấm dứt bảo hiểm COBRA của tôi không?
Thông thường là có. Nếu bạn tham gia vào kế hoạch sức khỏe của nhà tuyển dụng mới, việc tiếp tục COBRA sẽ dừng lại.

Kết Luận

Bảo hiểm COBRA cung cấp một mạng lưới an toàn giúp giữ gìn các hoạt động y tế của bạn ổn định trong thời kỳ thay đổi sự nghiệp. Nó đơn giản—giữ cùng thẻ, cùng bác sĩ, cùng chăm sóc—nhưng bạn phải trả toàn bộ phí bảo hiểm. Bằng cách hiểu cách thức hoạt động, ai đủ điều kiện, và những lựa chọn rẻ hơn nào tồn tại, bạn có thể bảo vệ sức khỏe và ví tiền của mình mà không căng thẳng. Loại ổn định đó chính xác là những gì Shifton tin rằng mọi nhân viên xứng đáng khi điều hướng các chuyển tiếp trong cuộc sống.