Kas yra COBRA draudimas?

Netekus darbo ar sumažinus darbo valandas, galite likti be medicininio draudimo, kai vis dar reikalingi gydytojų apsilankymai, receptai ar tęstinis gydymas. COBRA draudimas yra federalinė taisyklė, kuri leidžia jums likti buvusio darbdavio grupinio sveikatos draudimo plane ribotą laiką - paprastai nuo 18 iki 36 mėnesių, kad išvengtumėte staigaus priežiūros trūkumo, kol ieškote naujo plano.

Kaip veikia COBRA draudimas?

Pagal Konsoliduoto Omninio biudžeto suderinimo aktą bendrovės, turinčios 20 ar daugiau pilnu etatu dirbančių darbuotojų, privalo siūlyti COBRA draudimą kaip pratęstą draudimą po kvalifikacinio įvykio tokio kaip darbo praradimas (išskyrus didelį neteisėtą elgesį), darbo valandų sumažinimas, skyrybos arba vaiko 26 metų amžiaus pasiekimas.

• Gausite rinkimų pranešimą ir turėsite 60 dienų apsispręsti.

• Draudimas grįžta atgal į dieną, kai pasibaigė jūsų darbdavio politika, kai tik sumokate pirmąjį sąskaitą.

• Jūs galite išlaikyti tuos pačius gydytojus, tinklą ir atskaitymo grafiką, kuriuos turėjote anksčiau.

Kas gali gauti COBRA draudimą?

Darbuotojai, sutuoktiniai ir priklausomi vaikai, jau įtraukti į darbdavio remiamą sveikatos draudimo planą gali gauti COBRA draudimą, jei įmonė turėjo bent 20 darbuotojų 50 % verslo dienų per praėjusius metus. Darbuotojai ne visą darbo dieną, kurių valandos sumažėjo po naudos valandų, ankstyvi pensininkai ir šeimos nariai, paveikti mirties ar Medicare įsirašymo apdraustojo darbuotojo, taip pat yra tinkami. Išankstinės sąlygos vis dar yra apdraustos - nėra naujo laukimo laikotarpio.

Pagrindiniai privalumai

1. Priežiūros tęstinumas. Gydymas, receptai ir tęstinė terapija tęsiasi be pertraukos.

2. Naujo pasirašymo nėra. Išankstinės sąlygos lieka apdraustos, nes planas niekada techniškai nesibaigia.

3. Papildomas sprendimo laikas. Galite palyginti rinkos politiką ar sutuoktinio planą, kol esate apsaugoti COBRA draudimu.

Pagrindiniai trūkumai

• Didesnės įmokos. Dabar mokate darbdavio dalį ir iki 2 % administracinį mokestį.

• Ribota trukmė. Dauguma žmonių nustoja galioti po 18 mėnesių, nebent antras kvalifikacinis įvykis tai pratęsia.

• Atnaujinimų nėra. Turite laikytis tos pačios naudos meniu, net jei pasikeičia jūsų poreikiai.

Kainos ir mokėjimai

COBRA draudimo sąskaita yra lygi 100 % sename įmokos + 2 % administravimui. Šeimos plane tai gali viršyti $1,000 per mėnesį. Turite 45 dienas po draudimo pasirinkimo, kad išsiųstumėte pirmąjį mokėjimą ir turite kas mėnesį mokėti laiku; viena praleista mokėjimo data gali nutraukti politiką.

Kaip prisiregistruoti – paprastas kontrolinis sąrašas

1. Perskaitykite rinkimų paketą. HR arba trečiosios šalies administratorius paštu siunčia informaciją apie įmokas, terminus ir mokėjimo būdus.

2. Grąžinkite rinkimų formą. Siųskite paštu, el. paštu arba užpildykite internetu per 60 dienų. Laikykite kopiją.

3. Siųskite pirmą įmoką. Draudimas automatiškai retroaktyvuojasi, kad būtų išvengta praradimo.

4. Palyginkite alternatyvas. Specialusis prisiregistravimo laikotarpis leidžia tuo pačiu metu apsipirkti Sveikatos draudimo rinką.

5. Pažymėkite pabaigos datą. Nustatykite priminimus perkelti į naują planą, prieš pasibaigiant pratęsimo laikotarpiui.

Alternatyvos apsvarstyti

Nors COBRA draudimas yra patogus, jis ne visada yra pigiausias. Svarstytinos galimybės:

• Rinkos planai. Subsidijos pagal Prieinamos sveikatos priežiūros įstatymą gali sumažinti įmokas priklausomai nuo namų ūkio pajamų.

• Medicaid. Mažesnės pajamos po darbo praradimo gali kvalifikuoti jus nemokamam ar mažų kainų valstybiniam draudimui.

• Sutuoktinio ar partnerio planai. Daugelis darbdavių leidžia prisiregistruoti viduryje metų, kai namų ūkio narys praranda išorinę apsaugą.

• Trumpalaikis sveikatos draudimas. Užpildo spragas iki 12 mėnesių (taisykles skiriasi pagal valstiją), bet gali neįtraukti išankstinių sąlygų.

Patarimai, kaip sumažinti išlaidas

• Naudokite HSA ar FSA fondus mokėti įmokoms neapmokestinamus.

• Klauskite pas teikėjus nuolaidų už grynųjų mokėjimą, jei atskaitytinos išlaidos atnaujinamos.

• Tvarkykite savarankišką priežiūrą prieš jūsų paskutinę darbo dieną, kad užtikrintumėte mažesnius bendrų išmokų įnašus.

• Patikrinkite, ar galite gauti Sveikatos apsaugos mokesčių kreditą kompensuoti dalį įmokų tam tikro atleidimo iš darbo atvejais.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar COBRA draudimas apima odontologiją ir regą?
Taip—jei tos naudos buvo pradinio grupės plano dalis, jos lieka galioti.

Ar galiu anksti atsisakyti COBRA?
Žinoma. Bet kada galite atšaukti ir pereiti į kitą politiką.

Ar naujas darbas nutraukia mano COBRA draudimą?
Paprastai taip. Jei įtraukiate į naujo darbdavio sveikatos planą, COBRA tęsimo draudimas sustoja.

Galutinis žodis

COBRA draudimas siūlo apsaugos tinklą, kuris palaiko medicinos tvarką stabiliai per karjeros sukrėtimus. Paprasta—laikyti tą pačią kortelę, tą patį gydytoją, tą pačią priežiūrą—bet jums tenka visa įmoka. Suprasdami, kaip tai veikia, kas gali gauti ir kokios pigesnės alternatyvos egzistuoja, galite apsaugoti savo sveikatą ir savo piniginę be streso. Toks stabilumas yra būtent tai, ko „Shifton“ tiki, kad kiekvienas darbuotojas nusipelno, naršydamas gyvenimo perėjimus.