Mitä on COBRA-vakuutus?

Työpaikan menettäminen tai työaikojen vähentäminen voi jättää sinut ilman lääketieteellistä vakuutusta, vaikka tarvitsisit yhä lääkärikäyntejä, reseptejä tai jatkuvaa hoitoa. COBRA-vakuutus on liittovaltion säädös, jonka avulla voit pysyä entisen työnantajasi ryhmäterveyssuunnitelmassa määräajan—yleensä 18–36 kuukauden—jotta et joudu ilman hoitoa etsiessäsi uutta suunnitelmaa.

Kuinka COBRA-vakuutus toimii?

Konsolidoidun Omnibus Sovittelulain mukaan yritysten, joilla on 20 tai enemmän kokopäiväistä työntekijää, on tarjottava COBRA-vakuutus jatkuvana katteena sen jälkeen, kun on tapahtunut pätevä tapahtuma kuten työpaikan menetys (lukuun ottamatta törkeää epäasiallista käytöstä), työaikojen vähentäminen, avioero tai lapsen täyttäessä 26 vuotta.

• Saat ilmoituksen vakuutuksen valinnasta ja sinulla on 60 päivää aikaa päättää.

• Kattavuus on takautuva siitä päivästä, kun työnantajapolitiikkasi päättyi, kun maksat ensimmäisen laskun.

• Saatat säilyttää täsmälleen samat lääkärit, verkoston ja omavastuuaikataulun kuin ennen.

Kuka on oikeutettu COBRA-vakuutukseen?

Työntekijät, puolisot ja huollettavat lapset, jotka ovat jo mukana työnantajan tarjoamassa terveyssuunnitelmassa voivat olla oikeutettuja COBRA-vakuutukseen, jos firmassa oli vähintään 20 työntekijää 50 % työpäivistä viime vuonna. Osa-aikaiset, jotka putoavat alle etuustuntien, varhaiseläkeläiset ja perheenjäsenet, joihin vaikuttaa vakuutuksenantajan kuolema tai Medicareen liittyminen, ovat myös oikeutettuja. Ennalleen kattavat sairaudet säilyvät – ei uutta odotusaikaa.

Keskeiset edut

1. Jatkuvuus hoidossa. Hoito, reseptit ja jatkuva terapia jatkuvat keskeytyksettä.

2. Ei uuden sairasvakuutuksen arviointia. Ennalleen kattavat sairaudet säilyvät, koska suunnitelma ei teknisesti katkea.

3. Lisäaikaa päätöksentekoon. Voit vertailla markkinapaikan vakuutuksia tai puolison suunnitelmaa suojattuna COBRA-vakuutuksen kautta.

Pääasialliset haitat

• Korkeammat maksut. Nyt maksat työnantajan osuuden plus enintään 2 % hallinnointikuluja.

• Rajoitettu kesto. Useimmat ihmiset poistuvat vakuutuksesta 18 kuukauden kuluttua, ellei toinen pätevä tapahtuma pidennä sitä.

• Ei päivityksiä. Sinun on pysyttävä samalla etuuksien valikossa, vaikka tarpeesi muuttuisivat.

Kustannukset ja maksut

COBRA-vakuutuksen lasku on 100 % vanhasta maksusta + 2 % hallinnointi. Perhettasku saa maksaa yli 1 000 dollaria kuukaudessa. Sinulla on 45 päivää vakuutuksen valinnan jälkeen lähettää ensimmäinen maksu ja sinun on maksettava kuukausittain ajallaan; yksi unohtunut eräpäivä voi peruuttaa politiikan.

Kuinka ilmoittautua – Yksinkertainen tarkistuslista

1. Lue valintapaketti. HR tai kolmannen osapuolen hallinnoija lähettää tietoja maksuista, eräpäivistä ja maksumenetelmistä.

2. Palauta valintalomake. Lähetä posti, sähköposti tai täytä se verkossa 60 päivän kuluessa. Pidä kopio.

3. Lähetä ensimmäinen maksu. Kattavuus takautuu automaattisesti katkoksen estämiseksi.

4. Vertaile vaihtoehtoja. Erikoisrekisteröintijakso antaa mahdollisuuden ostaa Health Insurance Marketplace -vakuutusta samanaikaisesti.

5. Merkitse päättymispäivä. Aseta muistutuksia siirtyäksesi uuteen suunnitelmaan ennen jatkuvuusikkunan sulkeutumista.

Vaihtoehdot huomioon otettaviksi

Vaikka COBRA-vakuutus on kätevä, se ei aina ole halvin. Vaihtoehdot, joita on harkittava, ovat:

• Markkinapaikan suunnitelmat. Edullisen hoidon lain mukaiset tukiaiset voivat vähentää maksuja kotitalouksien tulojen perusteella.

• Medicaid. Työn menetyksen jälkeen alhaisemmat tulot saattavat oikeuttaa sinut ilmaiseen tai edulliseen valtion kattavuuteen.

• Puolison tai kumppanin suunnitelmat. Monet työnantajat sallivat vuoden keskivaiheen ilmoittautumisen, kun perheenjäsen menettää ulkopuolisen vakuutuksen.

• Lyhytaikainen sairasvakuutus. Täyttää jopa 12 kuukauden aukot (säännöt vaihtelevat osavaltioittain), mutta saattaa sulkea pois ennalleen kattavat sairaudet.

Vinkkejä kustannusten leikkaamiseen

• Käytä HSA- tai FSA-varoja maksamaan maksut verovapaasti.

• Pyydä palveluntarjoajilta käteismaksualennuksia, jos omavastuut nollautuvat.

• Ajoita valinnaiset hoidot ennen viimeistä työpäivääsi saadaksesi alhaisemmat omavastuut.

• Tarkista, oletko oikeutettu Terveyden kattavuuden verohyvitykseen kompensoidaksesi osan maksuista tiettyjen irtisanomisten yhteydessä.

Usein kysytyt kysymykset

Kattaako COBRA-vakuutus hammas- ja näönhoidon?
Kyllä—jos nämä edut olivat osa alkuperäistä ryhmäsuunnitelmaa, ne pysyvät voimassa.

Voinko luopua COBRA:sta aikaisemmin?
Ehdottomasti. Voit peruuttaa milloin tahansa ja siirtyä toiseen vakuutukseen.

Lopettaako uusi työpaikka COBRA-katteen?
Yleensä kyllä. Jos ilmoittaudut uuden työnantajan terveydensuunnitelmaan, COBRA:n jatkuvuus päättyy.

Päätelmä

COBRA-vakuutus tarjoaa turvaverkon, joka pitää lääkärikäytäntösi vakaana uramuutosten aikana. Se on yksinkertaista—pidä sama kortti, sama lääkäri, sama hoito—mutta sinun on katettava koko maksu. Ymmärtämällä kuinka se toimii, kuka on oikeutettu ja mitä halvempia vaihtoehtoja on olemassa, voit suojata terveysasi ja lompakkoasi ilman stressiä. Tällainen vakaus on juuri se, mitä Shifton uskoo jokaisen työntekijän ansaitsevan elämän siirtymiä navigoidessaan.