ما هي تأمين الكوبرا؟

فقدان الوظيفة أو تقليص ساعات العمل قد يتركك دون تغطية طبية عندما لا تزال بحاجة لزيارات الأطباء أو الأدوية أو العلاج المستمر. تأمين COBRA هو قاعدة فيدرالية تتيح لك البقاء في خطة التأمين الصحي الجماعي لصاحب العمل السابق لفترة زمنية محدودة - عادة من 18 إلى 36 شهرًا - حتى لا تواجه فجوة مفاجئة في الرعاية أثناء البحث عن خطة جديدة.

كيف يعمل تأمين COBRA؟

بموجب قانون التوفيق الموحد، يتعين على الشركات التي تضم 20 موظفًا بدوام كامل أو أكثر تقديم تأمين COBRA كـ تغطية استمرارية بعد وقوع حدث مؤهل مثل فقدان الوظيفة (باستثناء المخالفات الجسيمة)، أو تقليص الساعات، أو الطلاق، أو بلوغ الطفل سن 26.

• ستتلقى إشعار انتقاء ولديك 60 يومًا للقرار.

• تغطية تعود إلى يوم انتهاء سياسة صاحب العمل بمجرد دفع الفاتورة الأولى.

• يمكنك الاحتفاظ بنفس الأطباء، والشبكة، وجدول الخصم الذي كان لديك من قبل.

من هو المؤهل لتأمين COBRA؟

الموظفون والأزواج والأطفال المعالون المسجلون بالفعل في خطة التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل يمكنهم التأهل لتأمين COBRA إذا كان لدى الشركة على الأقل 20 موظفًا في 50٪ من أيام العمل في السنة الماضية. يعتبر العاملون بدوام جزئي الذين ينخفضون عن ساعات الاستحقاق، والمتقاعدون المبكرون، وأفراد الأسرة المتأثرين بوفاة أو تسجيل الموظف المغطى في برنامج Medicare مؤهلين أيضًا. لا تزال الظروف الصحية السابقة مغطاة - لا توجد فترة انتظار جديدة.

المزايا الأساسية

1. استمرارية الرعاية. العلاجات، الأدوية، والعلاجات المستمرة تستمر دون انقطاع.

2. لا توجد عملية اكتتاب جديدة. تبقى الظروف الصحية السابقة مغطاة لأن الخطة لم تنقطع تقنيًا.

3. وقت إضافي لاتخاذ القرار. يمكنك مقارنة السياسات في السوق أو خطة الزوج مع حماية تأمين COBRA.

العوائق الرئيسية

• ارتفاع الأقساط. أنت الآن تدفع حصة صاحب العمل بالإضافة إلى ما يصل إلى 2٪ رسم إداري.

• مدة محدودة. معظم الناس يخرجون منه في 18 شهرًا إلا إذا مدده حدث مؤهل آخر.

• لا توجد ترقيات. يجب عليك الالتزام بنفس قائمة الفوائد حتى إذا تغيرت احتياجاتك.

تكاليف ودفعات

يبلغ الفاتورة لتأمين COBRA 100٪ من القسط السابق + 2٪ إدارة. بالنسبة لخطة عائلية، قد تصل إلى أكثر من 1,000 دولار شهريًا. لديك 45 يومًا بعد اختيار التغطية لتسديد أول دفعة ويجب أن تدفع شهريًا في الوقت المحدد؛ يمكن أن يتسبب تاريخ استحقاق مفقود واحد بإلغاء السياسة.

كيفية التسجيل - قائمة اختبار بسيطة

1. اقرأ حزمة الانتقاء. ترسل الموارد البشرية أو مدير من جهة ثالثة تفاصيل عن الأقساط، تواريخ الاستحقاق وطرق الدفع.

2. إعادة استمارة الانتقاء. أرسلها بالبريد، البريد الإلكتروني، أو أكملها عبر الإنترنت في غضون 60 يومًا. احتفظ بنسخة.

3. أرسل أول قسط. تعود التغطية تلقائيًا إلى الخلف لمنع الانقطاع.

4. قارن البدائل. فترة تسجيل خاصة تتيح لك التسوق في سوق التأمين الصحي في نفس الوقت.

5. حدد تاريخ الانتهاء. حدد تذكيرات للانتقال إلى خطة جديدة قبل إغلاق نافذة الاستمرارية.

بدائل يجب مراعاتها

على الرغم من أن تأمين COBRA مريح، فإنه ليس دائمًا الأرخص. الخيارات التي يجب موازنتها تشمل:

• خطط السوق. قد تخفض الإعانات في ظل قانون الرعاية الاقتصادية أقساط التأمين بناءً على دخل الأسرة.

• برنامج Medicaid. قد تؤهلك الأرباح المنخفضة بعد فقدان الوظيفة لتغطية حكومية مجانية أو منخفضة التكلفة.

• خطط الزوج أو الشريك. يسمح العديد من أرباب العمل بالتسجيل في منتصف العام عندما يفقد أحد أفراد الأسرة تغطية خارجية.

• تأمين صحي قصير الأمد. يملأ الفجوات حتى 12 شهرًا (تختلف القواعد حسب الولاية) ولكن قد يستبعد الحالات الصحية السابقة.

نصائح لخفض التكلفة

• استخدام أموال HSA أو FSA لدفع الأقساط بدون ضرائب.

• طلب خصومات الدفع النقدي من مقدمي الخدمات إذا تم إعادة تعيين المخصومات.

• جدولة الرعاية الاختيارية قبل يومك الأخير في العمل لتأمين تقاسم تكلفة أقل.

• تحقق مما إذا كنت مؤهلًا للحصول على ائتمان ضريبي للتغطية الصحية لتعويض جزء من الأقساط على بعض التسريحات.

أسئلة شائعة

هل يغطي تأمين COBRA الأسنان والنظر؟
نعم - إذا كانت تلك الفوائد جزءًا من الخطة الجماعية الأصلية، فإنها تبقى سارية.

هل يمكنني إلغاء COBRA مبكرًا؟
بالتأكيد. يمكنك الإلغاء في أي وقت والانتقال إلى سياسة أخرى.

هل ستنهي الوظيفة الجديدة تغطية COBRA الخاصة بي؟
عادة، نعم. إذا قمت بالتسجيل في خطة التأمين الصحي الخاصة بصاحب العمل الجديد، فإن استمرارية COBRA تتوقف.

الخلاصة

يوفر تأمين COBRA شبكة أمان تحافظ على استقرار روتينك الطبي خلال تحول وظيفي. إنه بسيط - تحتفظ بنفس البطاقة، نفس الطبيب، نفس الرعاية - ولكنك تتحمل القسط بالكامل. بفهم كيف يعمل، من المؤهل، وما هي البدائل الأرخص المتاحة، يمكنك حماية صحتك ومحفظتك دون توتر. هذا النوع من الاستقرار هو الذي تعتقده شركة Shifton أن كل موظف يستحقه أثناء التنقل في تحولات الحياة.