Kas ir COBRA apdrošināšana?

Darba zaudēšana vai darba stundu samazināšana var atstāt jūs bez medicīniskās apdrošināšanas laikā, kad jums vēl ir nepieciešama ārstu apmeklējumi, receptes vai ilgstoša ārstēšana. COBRA apdrošināšana ir federāls noteikums, kas ļauj jums palikt pie bijušā darba devēja grupas veselības apdrošināšanas plāna uz ierobežotu laiku—parasti no 18 līdz 36 mēnešiem—lai jums nebūtu pēkšņas aprūpes pauzes, kamēr meklējat jaunu plānu.

Kā darbojas COBRA apdrošināšana?

Saskaņā ar Konsolidēto omnibusu budžeta saskaņošanas aktu uzņēmumiem ar 20 vai vairāk pilnlaika darbiniekiem ir jānodrošina COBRA apdrošināšana kā turpinājuma apdrošināšana pēc kvalificēta notikuma piemēram, darba zaudēšanas (izņemot rupjus pārkāpumus), stundu samazinājuma, šķiršanās vai bērnam kļūstot par 26 gadus vecu.

• Jūs saņemsiet izdarījumu paziņojumu un jums būs 60 dienas, lai izlemtu.

• Segšana ir atpakaļejoša uz dienu, kad beidzās jūsu darba devēja politika, tiklīdz jūs samaksājat pirmo rēķinu.

• Jūs varat saglabāt tieši tos pašus ārstus, tīklu un atskaitījumu grafiku, kāds jums bija iepriekš.

Kurš ir tiesīgs uz COBRA apdrošināšanu?

Darbinieki, laulātie un apgādājamie bērni, kas jau ir iesaistīti darba devēja sponsorētā veselības apdrošināšana var kvalificēties COBRA apdrošināšanai, ja uzņēmumam bija vismaz 20 darbinieki 50 % darba dienu pagājušajā gadā. Puslaika darbinieki, kuri nokrīt zem pabalstu stundām, priekšlaicīgi pensionāri un ģimenes locekļi, kuri ietekmē nāve vai segtās personas reģistrēšanās Medicare, arī ir tiesīgi. Iepriekšējās slimības joprojām tiek segtas—nav jaunu gaidīšanas laiku.

Galvenās priekšrocības

1. Aprūpes nepārtrauktība. Ārstēšana, receptes un ilgstošas terapijas turpinās bez pārtraukuma.

2. Nav jauna apdrošināšanas vērtēšana. Iepriekšējās slimības joprojām ir segtas, jo plāns tehniski nekad neizbeidzas.

3. Papildu laiks pārdomām. Jūs varat salīdzināt tirgus politikas vai laulātā plānu, kamēr jūs aizsargā COBRA apdrošināšana.

Galvenie trūkumi

• Augstākas prēmijas. Tagad jūs maksājat darba devēja daļu plus līdz 2 % administratīvo maksu.

• Ierobežots ilgums. Lielākā daļa cilvēku ilgs 18 mēnešus, ja vien otro kvalificēto notikumu pagarinājums to nepagarina.

• Nav uzlabojumu. Jums jāpaliek pie tā paša pabalstu izvēlnes, pat ja jūsu vajadzības mainās.

Izmaksas un maksājumi

Rēķins par COBRA apdrošināšanu sastāda 100 % no vecās prēmijas + 2 % administrēšana. Ģimenes plānā tas var pārsniegt $1,000 mēnesī. Jums ir 45 dienas pēc izvēles, lai nosūtītu pirmo maksājumu un katru mēnesi jāmaksā laikā; vienas izlaišanu datuma trūkums var atcelt politiku.

Kā pieteikties – vienkāršs pārbaudes saraksts

1. Izlasiet izvēles paku. HR vai trešās puses administrators izsūta informāciju par prēmijām, termiņiem un veidiem, kā maksāt.

2. Atgrieziet izvēles veidlapu. Nosūtiet pa pastu, e-pastu vai aizpildiet tiešsaistē 60 dienu laikā. Saglabājiet kopiju.

3. Nosūtiet pirmo prēmiju. Segšana automātiski sākas sākuma datumā, lai novērstu pārtraukumu.

4. Salīdziniet alternatīvas. Īpašā reģistrācijas perioda laikā jūs varat apskatīt veselības apdrošināšanas tirgu.

5. Atzīmējiet beigu datumu. Iestatiet atgādnes pāriet uz jaunu plānu pirms turpinājuma slēgšanas.

Alternatīvas, kas jāapsver

Lai arī COBRA apdrošināšana ir ērta, tā ne vienmēr ir vislētākā. Varianti, kas jāizvērtē, ir:

• Tirgus plāni. Subsidijas saskaņā ar Pieejamās aprūpes aktu var samazināt prēmijas, kas balstītas uz mājsaimniecības ienākumiem.

• Medicaid. Zemi ienākumi pēc darba zaudēšanas var jūs kvalificēt uz bezmaksas vai lētu valsts segumu.

• Laulāto vai partnera plāni. Daudzi darba devēji ļauj gada vidus reģistrāciju, kad mājsaimniecības loceklis zaudē ārējo segumu.

• Īstermiņa veselības apdrošināšana. Aizpilda pārtraukumus līdz 12 mēnešiem (noteikumi dažās valstīs var atšķirties), taču var izslēgt iepriekšējās slimības.

Padomi izmaksu samazināšanai

• Izmantojiet HSA vai FSA fondus, lai maksātu prēmijas bez nodokļiem.

• Lūdziet pakalpojumu sniedzējiem atlaides, ja atskaitījumi atjaunojas.

• Plānojiet izvēles aprūpi pirms jūsu pēdējās darba dienas, lai noslēgtu zemākas līdzmaksas.

• Pārbaudiet, vai jūs kvalificējaties Veselības seguma nodokļa kredīts lai nosegtu daļu no prēmijām konkrētās atlaišanās gadījumos.

Bieži uzdotie jautājumi

Vai COBRA apdrošināšana sedz zobārstniecību un redzi?
Jā—ja šie pabalsti bija daļa no sākotnējā grupas plāna, tie paliek spēkā.

Vai varu iziet no COBRA agri?
Pilnīgi. Jūs varat atcelt jebkurā laikā un pāriet uz citu politiku.

Vai jauns darbs izbeigs manu COBRA segumu?
Parasti, jā. Ja jūs pievienojaties jaunā darba devēja veselības plānam, COBRA turpinājums beigsies.

Secinājumi

COBRA apdrošināšana piedāvā drošības tīklu, kas uztur jūsu medicīnas rutīnu nemainīgu karjeras izmaiņu laikā. Tas ir vienkārši—saglabājot to pašu karti, to pašu ārstu, to pašu aprūpi—bet jūs maksājat pilnu prēmiju. Izprotot, kā tas darbojas, kas kvalificējas un kādi lētāki alternatīvas pastāv, jūs varat aizsargāt savu veselību un savu maku bez stresa. Šāda stabilitāte ir tieši tas, ko Shifton uzskata, ka ikviens darbinieks ir pelnījis, pārvietojoties dzīves pārejas laikā.