Ce este asigurarea COBRA?

Pierderea unui loc de muncă sau reducerea orelor poate lăsa o persoană fără acoperire medicală atunci când încă are nevoie de vizite la medic, rețete sau tratament continuu. Asigurarea COBRA este o reglementare federală care îți permite să rămâi pe planul de sănătate de grup al fostului tău angajator pentru o perioadă limitată – de obicei între 18 și 36 de luni – astfel încât să nu te confrunți cu o lipsă bruscă de îngrijire în timp ce cauți un nou plan.

Cum funcționează asigurarea COBRA?

Conform Legii Consolidate de Reconciliere a Bugetului Omnibus, companiile cu 20 sau mai mulți angajați cu normă întreagă trebuie să ofere asigurare COBRA ca acoperire de continuare după un eveniment calificat cum ar fi pierderea locului de muncă (exceptând abaterile grave), reducerea orelor, divorțul sau când un copil împlinește 26 de ani.

• Vei primi o notificare de alegere și ai la dispoziție 60 de zile pentru a decide.

• Acoperirea este retroactivă la ziua când a luat sfârșit polița angajatorului tău odată ce achiți prima factură.

• Poți păstra aceiași medici, rețea și program de deductibile pe care le aveai inițial.

Cine este eligibil pentru asigurarea COBRA?

Angajații, soții și copiii dependenți deja înscriși într-un plan de sănătate sponsorizat de angajator se pot califica pentru asigurare COBRA dacă firma avea cel puțin 20 de angajați în 50 % dintre zilele lucrătoare din anul precedent. Angajații part-time care nu mai îndeplinesc orele pentru beneficii, pensionarii anticipați și membrii familiei afectați de decesul sau înscrierea în Medicare a angajatului acoperit sunt de asemenea eligibili. Condițiile medicale preexistente sunt în continuare acoperite — nu există o nouă perioadă de așteptare.

Avantaje cheie

1. Continuitatea îngrijirii. Tratamentele, rețetele și terapiile în curs continuă fără întrerupere.

2. Fără evaluare nouă. Condițiile preexistente rămân acoperite deoarece planul niciodată nu expiră tehnic.

3. Timp suplimentar de decizie. Poți compara politicile de pe piață sau planul soțului în timp ce ești protejat de asigurarea COBRA.

Dezavantaje majore

• Prime mai mari. Acum plătești partea angajatorului plus o taxă de admin de până la 2 %.

• Durată limitată. Majoritatea oamenilor pierd acoperirea după 18 luni, cu excepția cazului în care un al doilea eveniment calificat o extinde.

• Fără îmbunătățiri. Trebuie să rămâi la același meniu de beneficii chiar dacă nevoile tale se schimbă.

Costuri și plăți

Factura pentru asigurarea COBRA este egală cu 100 % din vechea primă + 2 % administrație. Pentru un plan de familie, aceasta poate depăși $1,000 pe lună. Ai 45 de zile după ce alegi acoperirea să trimiți prima plată și trebuie să plătești lunar la timp; o dată de plată ratată poate anula polița.

Cum să te înscrii – O listă de verificare simplă

1. Citește pachetul de alegere. HR sau un administrator terț trimite informații despre prime, date scadență și modalități de plată.

2. Returnează formularul de alegere. Trimite-l prin poștă, email sau completează-l online în termen de 60 de zile. Păstrează o copie.

3. Trimite prima primă. Acoperirea este retroactiv datată automat pentru a preveni o întrerupere.

4. Compară alternativele. O perioadă specială de înscriere îți permite să explorezi piața de asigurări de sănătate în același timp.

5. Marchează data de încheiere. Setează amintiri pentru a trece la un nou plan înainte ca fereastra de continuare să se încheie.

Alternative de luat în considerare

Deși asigurarea COBRA este convenabilă, nu este întotdeauna cea mai ieftină. Opțiunile de evaluat includ:

• Planuri de pe piață. Subvențiile în cadrul Legii Asigurărilor de Sănătate Accesibile pot reduce primele în funcție de venitul gospodăriei.

• Medicaid. Veniturile mai mici după pierderea locului de muncă te pot califica pentru acoperire gratuită sau cu cost redus de stat.

• Planurile soțului sau partenerului. Mulți angajatori permit înscrierea în timpul anului când un membru al gospodăriei pierde acoperirea din exterior.

• Asigurare de sănătate pe termen scurt. Umple golurile de până la 12 luni (regulile variază în funcție de stat) dar poate exclude condițiile preexistente.

Sfaturi pentru reducerea costurilor

• Folosește fonduri HSA sau FSA pentru a plăti primele fără taxe.

• Cere furnizorilor reduceri pentru plăți cash dacă deductiblele se resetează.

• Programează îngrijirile elective înainte de ultima ta zi de muncă pentru a asigura coplăți mai mici.

• Verifică dacă ești eligibil pentru Creditul Fiscal pentru Acoperirea Sănătății pentru a compensa o parte a primelor în caz de anumite concedieri.

Întrebări frecvente

Acoperă asigurarea COBRA serviciile dentare și de vedere?
Da—dacă acele beneficii făceau parte din planul de grup original, ele rămân în vigoare.

Pot să renunț la COBRA mai devreme?
Absolut. Poți anula în orice moment și să te muți la altă poliță.

Va încheia un nou loc de muncă acoperirea mea COBRA?
De obicei, da. Dacă te înscrii în planul de sănătate al noului angajator, continuarea COBRA se oprește.

Concluzie

Asigurarea COBRA oferă o plasă de siguranță care îți menține rutina medicală stabilă în timpul unei schimbări de carieră. Este simplu—păstrezi același card, același doctor, aceeași grijă—dar suporti întregul premiu. Înțelegând cum funcționează, cine se califică și ce alternative mai ieftine există, poți să-ți protejezi sănătatea și portofelul fără stres. Acest tip de stabilitate este exact ceea ce Shifton crede că fiecare angajat merită în timp ce navighează prin tranzițiile vieții.