Mis on COBRA kindlustus?

Töö kaotus või tööaja vähendamine võib jätta sind ilma tervisekindlustuseta ajal, mil sul on endiselt vaja arstivisiite, retsepte või pidevat ravi. COBRA-kindlustus on föderaalne reegel, mis võimaldab sul jääda oma endise tööandja grupi terviseplaani juurde piiratud ajaks - tavaliselt 18 kuni 36 kuud - nii et sul ei tekiks äkilist ravikatkestust, kui otsid uut plaani.

Kuidas COBRA-kindlustus töötab?

Konsolideeritud Omnibus Budget Reconciliation Act'i alusel peavad ettevõtted, kus on vähemalt 20 täiskohaga töötajat, pakkuma COBRA-kindlustust kui jätkukate pärast kvalifitseeruvat sündmust nagu töö kaotus (välja arvatud raske rikkumise tõttu), tööaja vähendamine, lahutus või 26-aastaseks saav laps.

• Saad valiku teatise ja sul on 60 päeva otsustamiseks.

• Kaitse kehtib tagasiulatuvalt päevast, mil sinu tööandja poliis lõppes, kui oled maksnud esimese arve.

• Võid hoida täpselt samu arste, võrku ja omavastutuskava, mis sul enne oli.

Kes on COBRA-kindlustuse saamiseks kõlblik?

Töötajad, abikaasad ja ülalpeetavad lapsed, kes on juba kantud tööandja sponsoreeritud terviseplaani, võivad kvalifitseeruda COBRA-kindlustuse saamiseks, kui ettevõttes oli vähemalt 20 töötajat 50% äripäevadest eelmisel aastal. Keskajal pensionile läinud töötajad, pereliikmed, keda mõjutab kaetud töötaja surm või Medicare'i liitumine, on samuti kõlblikud. Olemasolevad haigusseisundid on endiselt kaetud - uut ooteaega pole. can qualify for COBRA insurance if the firm had at least 20 staff on 50 % of business days in the past year. Part-timers who drop below benefits hours, early retirees, and family members affected by death or Medicare enrollment of the covered employee are also eligible. Pre-existing conditions are still covered—there’s no new waiting period.

Peamised eelised

1. Ravikontinuiteet. Ravi, retseptid ja pidevad teraapiad jätkuvad katkestusteta.

2. Pole uut riskihindamist. Olemasolevad haigusseisundid jäävad kaetuks, kuna plaan ei lõpe tehniliselt.

3. Lisaks otsustamisaeg. Saad võrrelda turuplaanide või abikaasa plaani, samas kui oled kaetud COBRA-kindlustusega.

Peamised puudused

• Kõrgemad preemiad. Nüüd maksad lisaks tööandja osale kuni 2% haldustasu.

• Piiratud kestus. Enamik inimesi vananeb 18 kuu pärast, välja arvatud juhul, kui teine kvalifitseeruv sündmus seda pikendab.

• Ei uuendusteta. Pead jääma sama hübenefikatsiooni menüü juurde, isegi kui su vajadused muutuvad.

Kulud ja maksed

COBRA-kindlustuse arve võrdub 100% vana preemiaga + 2% haldus. Pereplaan võib ulatuda üle 1 000 dollari kuus. Sul on 45 päeva pärast katvuse valimist esimese makse saatmiseks ja pead maksma iga kuu õigel ajal; üks päeva puudumine võib poliisi tühistada.

Kuidas registreeruda – Lihtsal kontrollnimekirjal

1. Loe valimispaketti. HR või kolmas osapool postitab teavet preemiate, tähtpäevade ja makseviiside kohta.

2. Tagasta valimisvorm. Postita, e-kirja või täida see veebis 60 päeva jooksul. Hoia koopia.

3. Saada esimene preemia. Kaitse taandub automaatselt katkestuse vältimiseks.

4. Võrdle alternatiive. Eriline registreerimisperiood võimaldab sul samal ajal Health Insurance Marketplace'ist osta.

5. Märgi lõppkuupäev. Sea meeldetuletusi uuele plaanile liikumiseks enne jätkuakna sulgemist.

Arvestatavad alternatiivid

Kuigi COBRA-kindlustus on mugav, ei ole see alati odavaim. Võimalused kaalumiseks hõlmavad:

• Turuplaanid. Taskukohase Hoolduse Act'i toetused võivad preemiaid vähendada leibkonna tulu alusel.

• Medicaid. Kehvemad tulud pärast töö kaotust võivad sind kvalifitseerida tasuta või odavama osariikliku katvuse saamiseks.

• Abikaasa või partneriplaanid. Paljud tööandjad lubavad aasta keskel registreeruda, kui majapidamise liige kaotab väliskatvuse.

• Lühiajaline tervisekindlustus. Täitke lünki kuni 12 kuud (reeglid varieeruvad osariikide kaupa), kuid valitud haigusseisundid võidakse välja jätta.

Nipid kulude vähendamiseks

• Kasutage HSA või FSA fondse, et maksta preemiaid maksuvabalt.

• Küsige teenuseosutajatelt sularahamaksete allahindlusi, kui omavastutused lähtestuvad.

• Planeeri valikulist hooldust enne oma viimast tööpäeva, et lukustada madalamad omaosalused.

• Kontrolli, kas sa kvalifitseerud Tervise Katvuse Maksukrediit et kompenseerida teatud koondamiste preemiate osalistest kattevahenditest.

Korduma kippuvad küsimused

Kas COBRA-kindlustus hõlmab hambaravi ja nägemist?
Jah — kui need hüved olid osa algsest rühmakavast, jäävad need kehtima.

Kas ma saan COBRA ennetähtaegselt lõpetada?
Absoluutselt. Sa võid igal ajal tühistada ja liikuda teisele poliitikale.

Kas uus töö lõpetab minu COBRA katvuse?
Tavaliselt jah. Kui registreerud oma uue tööandja terviseplaaniga, peatub COBRA jätkumine.

Alumine joon

COBRA kindlustus pakub turvavõrku, mis hoiab sinu meditsiinilist rutiini stabiilsena karjäärimuutuse ajal. See on lihtne - hoia sama kaart, sama arst, sama hooldus - aga maksad kogu preemia ise. Mõistes, kuidas see töötab, kes kõlblik on ja milliseid odavamaid alternatiive on, saab tervise ja rahakoti stressivabalt kaitsta. Selline stabiilsus on täpselt see, mida Shifton usub, et iga töötaja väärib, navigeerides oma elus muudatusi.