Hvad er COBRA forsikring?

At miste et job eller få skåret i dine timer kan efterlade dig uden medicinsk dækning, når du stadig har brug for lægebesøg, recepter eller løbende behandling. COBRA forsikring er en føderal regel, der giver dig mulighed for at blive på din tidligere arbejdsgivers gruppe sundhedsplan i en begrænset periode—normalt 18 til 36 måneder—så du ikke står over for et pludseligt hul i plejen, mens du leder efter en ny plan.

Hvordan fungerer COBRA forsikring?

Under den konsoliderede lovpakke for budgetforlig (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) skal virksomheder med 20 eller flere fuldtidsansatte tilbyde COBRA forsikring som fortsat dækning efter en kvalificerende begivenhed såsom tab af job (bortset fra grov forseelse), timers reduktion, skilsmisse eller at et barn fylder 26.

• Du vil modtage en valgmeddelelse og have 60 dage til at træffe en beslutning.

• Dækning er tilbagevirkende til den dag, din arbejdsgivers politik sluttede, når du betaler den første regning.

• Du kan beholde de samme læger, det samme netværk og den samme selvrisikoplan, som du havde før.

Hvem er berettiget til COBRA forsikring?

Medarbejdere, ægtefæller og afhængige børn, der allerede er tilmeldt en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan kan kvalificere sig til COBRA forsikring, hvis virksomheden havde mindst 20 ansatte på 50 % af arbejdsdagene i det forgangne år. Deltidsansatte, der falder under fordelsgrænsen, tidlige pensionister, og familiemedlemmer, der er påvirket af dødsfald eller Medicare tilmelding af den dækkede medarbejder, er også berettigede. Præ-eksisterende tilstande er stadig dækket—der er ingen ny ventetid.

Vigtige fordele

1. Kontinuitet i plejen. Behandlinger, recepter og løbende terapier fortsætter uden afbrydelse.

2. Ingen ny underwriting. Præ-eksisterende tilstande forbliver dækket, fordi planen aldrig teknisk set ophører.

3. Ekstra tid til beslutning. Du kan sammenligne markedspladspolicer eller en ægtefælles plan, mens du er beskyttet af COBRA forsikring.

Hovedulemper

• Højere præmier. Du betaler nu arbejdsgiverens andel plus op til 2 % administrationsgebyr.

• Begrænset varighed. De fleste personer falder fra efter 18 måneder, medmindre en anden kvalificerende begivenhed forlænger det.

• Ingen opgraderinger. Du skal holde dig til den samme fordelsmenu, selvom dine behov ændrer sig.

Omkostninger og betalinger

Regningen for COBRA forsikring svarer til 100 % af den gamle præmie + 2 % administration. For en familieplan kan det overstige $1.000 pr. måned. Du har 45 dage efter valg af dækning til at sende den første betaling og skal betale månedligt til tiden; en manglende betalingsfrist kan annullere politikken.

Sådan tilmelder du dig – En enkel tjekliste

1. Læs valgpakken. HR eller en tredjepartsadministrator sender detaljer om præmier, forfaldsdatoer og betalingsmetoder.

2. Returner valgformularen. Send den med post, e-mail eller udfyld den online inden for 60 dage. Behold en kopi.

3. Send den første præmie. Dækning tilbagedateres automatisk for at forhindre en opholdelse.

4. Sammenlign alternativer. En Special Enrollment Period lader dig shoppe på Health Insurance Marketplace samtidig.

5. Marker slutdatoen. Sæt påmindelser for at skifte til en ny plan, før fortsættelsesvinduet lukker.

Alternativer at overveje

Selvom COBRA forsikring er praktisk, er det ikke altid det billigste. Muligheder at overveje inkluderer:

• Markedspladsplaner. Subsidier under Affordable Care Act kan reducere præmier baseret på husstandsindkomst.

• Medicaid. Lavere indtjening efter jobtab kan kvalificere dig til gratis eller lavpris statslig dækning.

• Ægtefælle- eller partnerplaner. Mange arbejdsgivere tillader midtårstilmelding, når et husstandsmedlem mister ydre dækning.

• Korttidsforsikring. Udfylder huller op til 12 måneder (regler varierer efter stat) men kan udelukke præ-eksisterende tilstande.

Tips til at reducere omkostningerne

• Brug HSA eller FSA midler til at betale præmier skattefrit.

• Spørg udbydere om kontantbetaling rabatter, hvis selvrisiko nulstilles.

• Planlæg elektiv pleje før din sidste arbejdsdag for at sikre lavere egenbetalinger.

• Tjek om du kvalificerer dig til Healthcare Coverage Tax Credit for at modregne en del af præmierne ved visse opsigelser.

Ofte stillede spørgsmål

Dækker COBRA forsikring tand- og synspleje?
Ja—hvis disse fordele var en del af den oprindelige gruppeplan, forbliver de i kraft.

Kan jeg opsige COBRA tidligt?
Absolut. Du kan til enhver tid annullere og flytte til en anden politik.

Vil et nyt job afslutte min COBRA-dækning?
Normalt, ja. Hvis du tilmelder dig din nye arbejdsgivers sundhedsplan, stopper COBRA-fortsættelsen.

Bundlinje

COBRA forsikring tilbyder et sikkerhedsnet, der holder din medicinske rutine stabil under en karriereomvæltning. Det er enkelt—behold det samme kort, den samme læge, den samme behandling—men du påtager dig hele præmien. Ved at forstå, hvordan det fungerer, hvem der kvalificerer sig, og hvilke billigere alternativer der findes, kan du beskytte dit helbred og din pengepung uden stress. Den slags stabilitet er præcis, hvad Shifton mener, at enhver medarbejder fortjener, mens de navigerer livets overgange.