Hva er COBRA-forsikring?

Å miste en jobb eller få redusert arbeidstid kan etterlate deg uten medisinsk dekning når du fortsatt trenger legebesøk, resepter eller pågående behandling. COBRA-forsikring er en føderal regel som lar deg bli på din tidligere arbeidsgivers gruppes helseplan i en begrenset periode—vanligvis 18 til 36 måneder—slik at du ikke står uten dekning mens du søker etter en ny plan.

Hvordan fungerer COBRA-forsikring?

Under den konsoliderte omnibus budsjettforliksloven må selskaper med 20 eller flere heltidsansatte tilby COBRA-forsikring som forlengelsesdekning etter en kvalifiserende hendelse som for eksempel jobb tap (unntatt grov uaktsomhet), reduksjon i arbeidstimer, skilsmisse eller et barn som fyller 26.

• Du vil motta en valgmelding og ha 60 dager til å bestemme deg.

• Dekningen er tilbakevirkende til dagen da arbeidsgiverpolitikken din avsluttet når du betaler den første regningen.

• Du kan beholde nøyaktig de samme legene, nettverket og egenandel skjemaet du hadde før.

Hvem er kvalifisert for COBRA-forsikring?

Ansatte, ektefeller og avhengige barn som allerede er registrert i en arbeidsgiver-sponset helseplan kan kvalifisere for COBRA-forsikring hvis selskapet hadde minst 20 ansatte på 50 % av virkedagene i det siste året. Deltidsansatte som faller under fordeltimer, tidligpensjonister og familiemedlemmer påvirket av dødsfall eller Medicare-innmelding av den dekke ansatte er også kvalifisert. Eksisterende tilstander er fortsatt dekket - det er ingen ny venteperiode.

Viktige fordeler

1. Kontinuitet i omsorg. Behandlinger, resepter og pågående terapier fortsetter uten avbrudd.

2. Ingen ny forsikringsvurdering. Eksisterende tilstander forblir dekket fordi planen aldri teknisk sett opphører.

3. Ekstra beslutningstid. Du kan sammenligne markedsplaner eller en ektefelles plan mens du er beskyttet av COBRA-forsikringen.

Hovedulemper

• Høyere premier. Du betaler nå arbeidsgiverens andel pluss opptil en 2 % administrasjonsavgift.

• Begrenset varighet. De fleste slutter å dekke etter 18 måneder med mindre en annen kvalifiserende hendelse utvider den.

• Ingen oppgraderinger. Du må holde deg til den samme fordelsmenyen selv om dine behov endres.

Kostnader og betalinger

Regningen for COBRA-forsikringen tilsvarer 100 % av den gamle premien + 2 % administrasjon. For en familieplan kan det overstige $1,000 per måned. Du har 45 dager etter å ha valgt dekning til å sende den første betalingen og må betale månedlig i tide; en utelatt forfallsdato kan kansellere policyen.

Hvordan melde seg inn – En enkel sjekkliste

1. Les valgpaketten. HR eller en tredjeparts administrator sender ut detaljer om premier, forfallsdatoer og betalingsmetoder.

2. Returner valgskjemaet. Send med post, e-post eller fullfør det online innen 60 dager. Behold en kopi.

3. Send første premie. Dekningen bakdateres automatisk for å hindre avbrudd.

4. Sammenlign alternativer. En spesiell innskrivningsperiode lar deg handle i helseforsikringsmarkedet samtidig.

5. Merk sluttdatoen. Sett påminnelser for å bytte til en ny plan før forlengelsesvinduet lukkes.

Alternativer å vurdere

Selv om COBRA-forsikringen er praktisk, er den ikke alltid den billigste. Valg å vurdere inkluderer:

• Markedets planer. Subsidier under Affordable Care Act kan redusere premier basert på husholdningens inntekt.

• Medicaid. Lavere inntekter etter å ha mistet jobb kan kvalifisere deg for gratis eller rimelig delstatsdekning.

• Ektefelle- eller partnerplaner. Mange arbeidsgivere tillater innmelding midt i året når et medlem av husstanden mister dekning utenfra.

• Korttids helseforsikring. Fyller hull opptil 12 måneder (regler varierer fra stat til stat), men kan utelukke eksisterende tilstander.

Tips for å kutte kostnadene

• Bruk HSA- eller FSA-midler til å betale premier skattefritt.

• Spør leverandører om kontant-betaling for rabatter hvis egenandeler settes tilbake.

• Planlegg elektiv omsorg før din siste arbeidsdag for å sikre lavere egenandeler.

• Sjekk om du kvalifiserer for Helseforsikringsskattekreditten for å dekke en del av premiene ved visse permitteringer.

Ofte stilte spørsmål

Dekker COBRA-forsikringen tann- og synspleie?
Ja—hvis disse fordelene var en del av den opprinnelige gruppeplanen, forblir de i kraft.

Kan jeg avslutte COBRA tidlig?
Absolutt. Du kan kansellere når som helst og gå over til en annen policy.

Vil en ny jobb avslutte min COBRA-dekning?
Vanligvis, ja. Hvis du meldes inn i din nye arbeidsgivers helseplan, stopper COBRA-forlengelsen.

Bunnlinjen

COBRA-forsikring tilbyr et sikkerhetsnett som holder din medisinske rutine stabil under en karriereskift. Det er enkelt—holde det samme kortet, samme lege, samme omsorg—men du bærer hele premien. Ved å forstå hvordan det fungerer, hvem som kvalifiserer, og hvilke billigere alternativer som eksisterer, kan du beskytte helsen din og lommeboken din uten stress. Denne typen stabilitet er akkurat det Shifton tror hver ansatt fortjener mens de navigerer livets overganger.