Co je to COBRA pojištění?

Ztráta zaměstnání nebo snížení pracovních hodin vás může připravit o lékařské pojištění, když stále potřebujete návštěvy u lékaře, předpisy nebo probíhající léčbu. Pojištění COBRA je federální pravidlo, které vám umožňuje zůstat na zdravotním plánu vaší bývalé firmy po omezenou dobu—obvykle 18 až 36 měsíců—takže se neocitnete bez péče, zatímco hledáte nový plán.

Jak funguje pojištění COBRA?

Podle konsolidovaného zákona o sbírce rozpočtových náprav musí firmy s 20 nebo více zaměstnanci nabízet pojištění COBRA jako pokračování pokrytí po kvalifikující události jako je ztráta zaměstnání (kromě hrubého porušení povinností), snížení hodin, rozvod nebo dítě dosáhnuvší 26 let.

• Obdržíte oznámení o volbě a máte 60 dní na rozhodnutí.

• Pokrytí platí zpětně k datu ukončení firemní politiky, pokud zaplatíte první fakturu.

• Můžete si ponechat přesně stejné lékaře, síť a plán slev, které jste měli předtím.

Kdo má nárok na pojištění COBRA?

Zaměstnanci, manželé a závislé děti již přihlášené do plánu zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem mohou mít nárok na pojištění COBRA, pokud firma měla alespoň 20 zaměstnanců na 50 % obchodních dnů v uplynulém roce. Částeční pracovníci, kteří klesnou pod počet hodin pro benefity, předčasně důchodci a rodinní příslušníci ovlivnění úmrtím nebo přihlášením zaměstnance k Medicare jsou také způsobilí. Již existující stavy jsou stále kryty - není žádná nová čekací doba.

Klíčové výhody

1. Pokračování péče. Léčby, předpisy a pokračující terapie pokračují bez přerušení.

2. Žádné nové upisování. Existující stavy zůstávají pokryté, protože plán nikdy technicky nepozbývá platnosti.

3. Extra čas na rozhodnutí. Můžete porovnávat politiky z trhu nebo plány partnera zatímco jste chráněni pojištěním COBRA.

Hlavní nevýhody

• Vyšší pojistné. Nyní platíte podíl zaměstnavatele plus až 2 % administrativní poplatek.

• Omezená doba trvání. Většina lidí vyčerpá během 18 měsíců, pokud nenastane druhá kvalifikující událost.

• Žádné upgrady. Musíte zůstat u stejného menu benefitů, i když se vaše potřeby změní.

Náklady a platby

Účty za pojištění COBRA odpovídají 100 % původního pojistného + 2 % administrativa. U rodinného plánu to může být přes 1 000 dolarů měsíčně. Máte 45 dní po výběru krytí na zaslání první platby a musíte platit měsíčně včas; jedno zmeškání termínu může zrušit politiku.

Jak se zapsat – Jednoduchý kontrolní seznam

1. Přečtěte si volební balíček. HR nebo externí správce zasílají podrobnosti o prémiích, termínech a způsobech platby.

2. Vrátit volební formulář. Zašlete poštou, e-mailem, nebo vyplňte online do 60 dnů. Uchovejte kopii.

3. Poslat první pojistné. Pojistné platí zpětně automaticky, aby se zabránilo výpadku.

4. Porovnat alternativy. Speciální období pro zápis vám umožňuje nakupovat na trhu zdravotního pojištění současně.

5. Označte koncové datum. Nastavte připomínky k přechodu na nový plán před uzavřením období pokračování.

Alternativy ke zvážení

I když je pojištění COBRA pohodlné, není vždy nejlevnější. Možnosti ke zvážení zahrnují:

• Plány z trhu. Dotace podle zákona o dostupné péči mohou výrazně snížit pojistné na základě příjmů domácnosti.

• Medicaid. Nižší příjmy po ztrátě zaměstnání vás mohou kvalifikovat k bezplatnému či nízkonákladovému státnímu pokrytí.

• Plány manžela nebo partnera. Mnozí zaměstnavatelé umožňují zápis během roku, když člen domácnosti přijde o vnější pojištění.

• Krátkodobé zdravotní pojištění. Vyplňuje mezery až do 12 měsíců (pravidla se liší podle státu), ale může vyjmout již existující stavy.

Tipy na snížení nákladů

• Použijte fondy HSA nebo FSA k úhradě pojistného bez daně.

• Požádejte poskytovatele o slevy za platbu v hotovosti, pokud se franšízy obnovují.

• Naplánujte volitelné péče před vaším posledním pracovním dnem, abyste uzamkli nižší spoluúčasti.

• Zkontrolujte, zda máte nárok na daňový kredit na zdravotní pojištění k vyrovnání části prémií při určitých propuštěních.

Často kladené dotazy

Pokryje pojištění COBRA zubní a oční péči?
Ano—pokud byly tyto výhody součástí původního grupového plánu, zůstávají v platnosti.

Mohu zrušit COBRA dříve?
Určitě. Můžete kdykoli zrušit a přejít na jinou politiku.

Ukončí nové zaměstnání mé pojištění COBRA?
Obvykle ano. Pokud se zaregistrujete do zdravotního plánu nového zaměstnavatele, pokračování COBRA končí.

Sečteno a podtrženo

Pojištění COBRA nabízí bezpečnostní síť, která udržuje váš zdravotní režim stabilní během pracovních změn. Je to jednoduché - udržujte stejnou kartu, stejného lékaře, stejnou péči - ale nese plnou prémii. Tím, že pochopíte, jak funguje, kdo má nárok a jaké levnější alternativy existují, můžete chránit své zdraví a peněženku bez stresu. Tento druh stability je přesně to, co Shifton věří, že každý zaměstnanec si zaslouží, když prochází životními přechody.