Що таке страхування COBRA?

Втрата роботи або зменшення кількості робочих годин може залишити вас без медичного покриття, коли ви все ще потребуєте візитів до лікаря, рецептів або постійного лікування. страхування COBRA є федеральним правилом, яке дозволяє вам залишатися в груповій медичній програмі вашого колишнього роботодавця на обмежений час — зазвичай від 18 до 36 місяців — щоб ви не стикнулися з раптовим розривом у медичному обслуговуванні, поки шукаєте новий план.

Як працює страхування COBRA?

За Законом про консолідовану омнібусну узгоджену дію, компанії з 20 або більше штатними працівниками повинні пропонувати страхування COBRA як продовження покриття після кваліфікаційної події такої як втрата роботи (за винятком грубих неправомірних дій), зменшення кількості годин, розлучення, або коли дитині виповнюється 26 років.

• Ви отримаєте повідомлення про вибір і матимете 60 днів для прийняття рішення.

• Покриття повертається назад до дня завершення політики вашого роботодавця, як тільки ви заплатите першу виставлену рахунок.

• Ви можете зберегти тих самих лікарів, мережу та графік франшиз, які у вас були раніше.

Хто має право на страхування COBRA?

Працівники, подружжя та неповнолітні діти, які вже були застраховані в медичному плані, спонсорованому роботодавцем можуть претендувати на страхування COBRA, якщо у фірмі було щонайменше 20 працівників на 50 % робочих днів протягом минулого року. Неповночасні працівники, які втратили пільгові години, дочасні пенсіонери та члени сім'ї, які постраждали від смерті або зарахування працівника на Medicare, також мають право на участь. Надіючі захворювання залишаються покритими — немає нового очікувального періоду.

Основні переваги

1. Безперервність догляду. Лікувальні курси, рецепти та постійна терапія продовжуються без перерви.

2. Немає нової андеррайтингу. Надіючі захворювання залишаються покритими, оскільки план технічно ніколи не припиняється.

3. Додатковий час для ухвалення рішення. Ви можете порівняти ринкові поліси чи план вашого подружжя, захищаючись COBRA.

Основні недоліки

• Вищі премії. Тепер ви оплачуєте частку роботодавця плюс до 2 % адміністративного збору.

• Обмежена тривалість. Більшість людей припиняють участь через 18 місяців, якщо не відбувається друга кваліфікаційна подія, що продовжує її.

• Немає оновлень. Ви повинні залишатися з тим самим меню пільг, навіть якщо ваші потреби змінилися.

Вартість і платежі

Рахунок за страхування COBRA дорівнює 100 % старої премії плюс 2 % адміністрації. Для сімейного плану це може перевищувати $1,000 на місяць. У вас є 45 днів після вибору покриття, щоб надіслати перший платіж, і ви повинні платити щомісяця вчасно; одна пропущена дата може скасувати поліс.

Як записатися – Простий контрольний список

1. Прочитайте пакет вибору. HR або сторонній адміністратор відправляє деталі про премії, кінцеві терміни та способи оплати.

2. Поверніть форму вибору. Надішліть поштою, електронною поштою або заповніть її онлайн протягом 60 днів. Збережіть копію.

3. Надішліть першу премію. Покриття автоматично повертається назад, щоб запобігти розриву.

4. Порівняйте альтернативи. Особливий період запису дозволяє вам одночасно шукати на ринку медичного страхування.

5. Відзначте дату закінчення. Встановіть нагадування, щоб перейти на новий план до того, як закриється вікно продовження.

Альтернативи для розгляду

Хоча страхування COBRA зручне, воно не завжди найдешевше. Варіанти, які варто зважити, включають:

• Плани ринку. Субсидії за Законом про доступну охорону здоров'я можуть значно знизити премії в залежності від доходу домогосподарства.

• Медикейд. Низькі доходи після втрати роботи можуть дати вам право на безкоштовне або дешеве державне покриття.

• Плани для партнера або подружжя. Багато роботодавців дозволяють реєстрацію протягом року, коли член сім’ї втрачає зовнішнє покриття.

• Короткострокове медичне страхування. Заповнює розриви до 12 місяців (правила варіюються в залежності від штату), але може виключати надіючі захворювання.

Поради щодо зменшення витрат

• Використовуйте кошти HSA або FSA для оплати премій без податків.

• Запитуйте у надавачів знижки на оплату готівкою, якщо знову задаються відрахування.

• Заплануйте вибіркове лікування до останнього дня на роботі, щоб зафіксувати нижчі ко-платежі.

• Перевірте, чи маєте ви право на податковий кредит на охорону здоров'я щоб компенсувати частину премій під час певних звільнень.

Часто задавані питання

Чи покриває страхування COBRA стоматологічне та зорове обслуговування?
Так—якщо ці пільги були частиною оригінальної групової програми, вони залишаються в силі.

Чи можу я скасувати COBRA раніше?
Абсолютно. Ви можете скасувати в будь-який час і перейти на іншу політику.

Чи закінчиться нова робота моє покриття COBRA?
Зазвичай так. Якщо ви зареєструєтеся в плані медичного страхування вашого нового роботодавця, продовження COBRA припиняється.

Підсумок

Страхування COBRA пропонує захисну сітку, яка зберігає ваш медичний режим стабільним під час кар'єрних змін. Це просто — та ж картка, той самий лікар, той самий догляд — але ви несете повну плату за премії. Розуміючи, як це працює, хто має право і які дешевші альтернативи існують, ви можете захистити своє здоров'я і свій гаманець без стресу. Така стабільність саме те, у що вірить Shifton, що кожний працівник заслуговує під час переходів у житті.