Ano ang COBRA Insurance?

Ang pagkawala ng trabaho o pagbabawas ng oras ay maaaring mag-iwan sa iyo nang walang medikal na pagsakop kapag kailangan mo pa rin ang pagbisita sa doktor, reseta, o patuloy na paggamot. COBRA insurance ay isang pederal na patakaran na nagbibigay-daan sa iyo na manatili sa pangkalusugan na plano ng iyong dating employer sa loob ng limitadong panahon—karaniwang 18 hanggang 36 na buwan—upang hindi ka magkaroon ng biglaang puwang sa pangangalaga habang naghahanap ka ng bagong plano.

Paano Gumagana ang COBRA Insurance?

Sa ilalim ng Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ang mga kumpanya na may 20 o higit pang mga full-time na manggagawa ay dapat mag-alok ng COBRA insurance bilang pagpapatuloy na pagsakop pagkatapos ng kwalipikadong pangyayari gaya ng pagkawala ng trabaho (maliban kung dahil sa seryosong paglabag), pagbawas ng oras, diborsyo, o anak na nagiging 26 na taong gulang.

• Makakatanggap ka ng isang abiso sa pagboto at magkakaroon ng 60 araw upang magdesisyon.

• Ang pagtakip ay magiging retroaktibo sa araw na natapos ang iyong employer na patakaran kapag nabayaran mo na ang unang bayarin.

• Maaari mong panatilihin ang eksaktong parehong mga doktor, network, at iskedyul ng deductible na mayroon ka dati.

Sino ang Karapat-dapat para sa COBRA Insurance?

Ang mga empleyado, asawa, at dependent na mga anak na nakatalang na sa isang plano ng pangkalusugan na isinusulong ng employer ay maaaring kwalipikado para sa COBRA insurance kung ang kumpanya ay may hindi bababa sa 20 tauhan sa 50% ng mga araw ng negosyo sa nakaraang taon. Ang mga part-timer na bumaba sa oras ng benepisyo, maagang mang-aalis, at mga kasapi ng pamilya na apektado ng kamatayan o pag-enroll sa Medicare ng sinasakupan ay karapat-dapat din. Ang mga pre-existing na kondisyon ay sakop pa rin—walang bagong panahon ng paghihintay.

Pangunahing mga Bentahe

1. Pagpapatuloy ng pangangalaga. Ang mga paggamot, reseta, at patuloy na therapy ay nagpapatuloy nang walang pagkaantalang.

2. Walang bagong underwriting. Ang mga pre-existing na kondisyon ay nananatiling sakop dahil ang plano ay hindi kailanman opisyal na natapos.

3. Dagdag na oras para magdedisyon. Maaari mong ihambing ang mga marketplace na polisya o plano ng asawa habang protektado ng COBRA insurance.

Pangunahing mga Kakulangan

• Mas mataas na premium. Ngayon ay babayaran mo ang bahagi ng employer pati na rin ang hanggang sa 2% na bayad sa admin.

• Limitadong tagal. Karamihan sa mga tao ay nawawalan ng karapatan pagdating ng 18 buwan maliban kung may ikalawang kwalipikadong pangyayari na nagpapalawig nito.

• Walang pag-upgrade. Dapat kang sumunod sa parehong menu ng benepisyo kahit na nagbago ang iyong pangangailangan.

Mga Gastos at Pagbabayad

Ang bayarin para sa COBRA insurance ay katumbas ng 100% ng lumang premium + 2% pamamahala. Para sa isang planong pambahay, maaaring umabot ito sa $1,000 bawat buwan. Mayroon kang 45 araw matapos pumili ng pagsakop upang ipadala ang unang pagbabayad at dapat magbayad buwan-buwan sa oras; ang isang hindi pagkatanggapin ng bayarin ay maaaring kanselahin ang polisiya.

Paano Magpapalista - Isang Simpleng Checklist

1. Basahin ang election packet. Ang HR o isang third-party na tagapangasiwa ay nagpapadala ng mga detalye tungkol sa mga premium, petsa ng pagkakautang, at mga paraan ng pagbabayad.

2. Ibalik ang election form. I-mail, i-email, o kumpletuhin ito online sa loob ng 60 araw. Panatilihin ang kopya.

3. Ipadala ang unang premium. Ang pagsakop ay awtomatikong bumabalik sa nakaraang petsa upang maiwasan ang pagkaantala.

4. Ihambing ang alternatibo. Isang Espesyal na Enrollment Period ay nagpapahintulot sa iyo na mamili sa Health Insurance Marketplace ng kasabay.

5. Markahan ang petsa ng pagtatapos. Magtakda ng mga paalala na lumipat sa bagong plano bago magsara ang window ng pagpapatuloy.

Mga Alternatibong Dapat Isaalang-alang

Bagama't maginhawa ang COBRA insurance, hindi ito palaging pinakamura. Ang mga opsyon na dapat timbangin ay kinabibilangan ng:

• Mga plano ng Marketplace. Ang mga subsidy ng Affordable Care Act ay maaaring magpababa ng mga premium batay sa kita ng sambahayan.

• Medicaid. Ang mas mababang kita matapos mawalan ng trabaho ay maaaring mag-kwalipika ka para sa libreng o mababang gastos na pagsakop ng estado.

• Mga plano ng asawa o partner. Maraming mga employer ang pinapayagan ang mid-year enrollment kapag nawalan ng coverage ang isang kasapi ng sambahayan.

• Panandaliang insurance sa kalusugan. Pinupunan ang mga puwang hanggang 12 buwan (iba ang mga panuntunan depende sa estado) ngunit maaaring huwag isama ang mga pre-existing na kondisyon.

Mga Tip para Makabawas sa Gastos

• Gamitin ang HSA o FSA na pondo upang magbayad ng mga premium na walang buwis.

• Magpatuloy sa mga provider para sa mga diskwento sa cash-pay kung mag-reset ang mga deductible.

• Mag-schedule ng elective care bago ang huling araw ng iyong pagtatrabaho upang ma-lock ang mas mababang co-pays.

• Suriin kung kwalipikado ka para sa Health Coverage Tax Credit upang makabawi ng bahagi ng mga premium sa ilang mga layoffs.

Madalas Itanong

Sinasakop ba ng COBRA insurance ang dental at paningin?
Oo—kung ang mga benepisyong iyon ay bahagi ng orihinal na pangkat na plano, mananatili sila.

Maaari ba akong mag-drop ng COBRA ng maaga?
Siyempre. Maaari mong kanselahin anumang oras at lumipat sa ibang polisiya.

Magtatapos ba ang bagong trabaho ko sa COBRA coverage?
Karaniwan, oo. Kung nag-enroll ka sa health plan ng iyong bagong employer, humihinto ang COBRA continuation.

Panghuling Hatol

Ang COBRA insurance ay nag-aalok ng safety net na nagpapanatili ng iyong medikal na routine na matatag sa panahon ng pagbabago sa karera. Simple ito—panatilihin ang parehong card, parehong doktor, parehong pangangalaga—ngunit sa iyo ang buong premium. Sa pag-unawa kung paano ito gumagana, sino ang kwalipikado, at ano ang mas murang alternatibo, mapoprotektahan mo ang iyong kalusugan at iyong pitaka nang walang stress. Ang ganoong uri ng katatagan ay eksaktong pinaniniwalaan ng Shifton na karapat-dapat ang bawat empleyado habang pinapailalim ang mga pagbabago sa buhay.