Čo je poistenie COBRA?

Izguba zaposlitve ali zmanjšanje ur lahko povzroči, da ostanete brez zdravstvenega zavarovanja, ko še vedno potrebujete obiske zdravnikov, recepte ali nadaljevalno zdravljenje. Zavarovanje COBRA je zvezni predpis, ki vam omogoča, da ostanete pri skupinskem zdravstvenem načrtu vašega bivšega delodajalca za omejen čas — običajno od 18 do 36 mesecev — da se izognete nenadni prekinitvi oskrbe, medtem ko iščete nov načrt.

Kako deluje zavarovanje COBRA?

Zakon o poenotenem omnibusu za konsolidacijo proračunskih postavk zahteva, da podjetja s 20 ali več zaposlenimi s polnim delovnim časom nudijo zavarovanje COBRA kot nadaljevanje zavarovanja po kvalificiranem dogodku kot so izguba zaposlitve (razen grobe krivde), zmanjšanje ur, razveza zakonske zveze ali otrok, ki dopolni 26 let.

• Prejeli boste obvestilo o izbiri in imeli 60 dni časa za odločitev.

• Zavarovanje velja retroaktivno na dan, ko se je vaša delodajalčeva politika končala, ko plačate prvo položnico.

• Lahko zadržite popolnoma iste zdravnike, mrežo in načrt odbitka, kot ste ga imeli prej.

Kdo je upravičen do zavarovanja COBRA?

Zaposleni, zakonci in vzdrževani otroci, ki so že vključeni v zdravstveni načrt, ki ga ponuja delodajalec lahko pridobijo zavarovanje COBRA, če je imelo podjetje vsaj 20 zaposlenih v 50 % poslovnih dni v preteklem letu. Prav tako so upravičeni zaposleni za krajši delovni čas, ki padejo pod ure za ugodnosti, zgodnji upokojenci in družinski člani, na katere vpliva smrt ali vključitev v Medicare pokrajinskega zaposlenega. Predhodno obstoječa stanja so še vedno zajeta — ni novega čakalnega obdobja.

Ključne prednosti

1. Nadaljevanje oskrbe. Zdravljenja, recepti in terapije se nadaljujejo brez prekinitev.

2. Brez novega zavarovalnega pregleda. Predhodno obstoječa stanja ostanejo zajeta, ker načrt nikoli tehnično ne zapade.

3. Dodatni čas za odločanje. Lahko primerjate politike trga ali načrt zakonca, medtem ko ste zaščiteni z zavarovanjem COBRA.

Glavne pomanjkljivosti

• Višje premije. Zdaj plačujete del delodajalca plus do 2 % administrativne provizije.

• Omejeno trajanje. Večina ljudi izpade po 18 mesecih, razen če ga ne podaljša drugi kvalificirani dogodek.

• Brez nadgradenj. Enak menu ugodnosti morate obdržati tudi, če se vaše potrebe spremenijo.

Stroški in plačila

Račun za zavarovanje COBRA je enak 100 % stare premije + 2 % administracije. Pri družinskem načrtu lahko presegajo 1.000 USD na mesec. Imate 45 dni po izbiri zavarovanja, da pošljete prvo plačilo in morate mesečno plačevati pravočasno; ena zamujena zapadlost lahko prekliče polico.

Kako se prijaviti – preprost kontrolni seznam

1. Preberite paket izbir. Kadrovska služba ali tretji administrator pošlje podrobnosti o premijah, rokih zapadlosti in načini plačila.

2. Vrni izpolnjen obrazec izbire. Pošljite ga po pošti, e-pošti ali ga izpolnite spletno v 60 dneh. Shranite kopijo.

3. Pošljite prvo premijo. Zavarovanje se samodejno nazajdatira, da prepreči prekinitev.

4. Primerjajte alternative. Posebno obdobje za odprto vključitev vam omogoča nakup v Zdravstvenem tržnem zavarovanju hkrati.

5. Označite datum konca. Nastavite opomnike, da se premaknete na nov načrt, preden se zapre obdobje nadaljevanja.

Alternativne možnosti za razmislek

Čeprav je zavarovanje COBRA priročno, ni vedno najcenejše. Možnosti za tehtanje vključujejo:

• Načrti tržnega zavarovanja. Subvencije pod Zakonodajo o dostopni oskrbi lahko znižajo premije glede na dohodek gospodinjstva.

• Medicaid. Nižji prihodki po izgubi zaposlitve vas lahko kvalificirajo za brezplačno ali nizkocenovno državno kritje.

• Načrti zakoncev ali partnerjev. Veliko delodajalcev omogoča vključitev sredi leta, ko član gospodinjstva izgubi zunanjo pokritost.

• Kratkoročno zdravstveno zavarovanje. Zapolni vrzeli do 12 mesecev (pravila se razlikujejo glede na državo), vendar lahko izključi predhodno obstoječa stanja.

Nasveti za znižanje stroškov

• Uporabite sredstva HSA ali FSA za plačilo premij brez davkov.

• Prosite ponudnike za popuste za gotovinsko plačilo, če se franšize ponastavijo.

• Načrtujte izbirno oskrbo pred vašim zadnjim delovnim dnem, da zaklenete nižje soplačila.

• Preverite, če izpolnjujete pogoje za Davčni dobropis za zdravstveno zavarovanje za izravnavo dela premij pri določenih odpustitvah.

Pogosto zastavljena vprašanja

Ali zavarovanje COBRA vključuje dentalno in vidno zavarovanje?
Da — če so bile te ugodnosti del prvotnega skupinskega načrta, ostanejo v veljavi.

Ali lahko predčasno opustim COBRO?
Absolutno. Lahko prekličete kadar koli in preklopite na drugo polico.

Ali nova služba konča mojo pokritost COBRA?
Običajno da. Če se vključite v zdravstveni načrt pri novem delodajalcu, se nadaljevanje COBRA ustavi.

Zaključek

Zavarovanje COBRA ponuja varnostno mrežo, ki ohranja vaš medicinski režim stabilen med kariernimi spremembami. Je preprosto — ohranite isto kartico, istega zdravnika, isto oskrbo — vendar nosite celotno premijo. S poznavanjem, kako deluje, kdo je upravičen in kakšne cenejše alternative obstajajo, lahko zaščitite svoje zdravje in svojo denarnico brez stresa. Ta vrsta stabilnosti je točno tisto, v kar verjame Shifton, da si vsak zaposleni zasluži med življenjskimi prehodi.