COBRA保险是什么？

失去工作或工时减少可能导致您在仍需就医、开药或持续治疗时失去医疗保障。 COBRA保险 是一项联邦法规，它允许您在有限的时间内（通常为18至36个月）留在以前雇主的团体健康计划中，以便在您寻找新计划时不会突然中断医疗服务。

COBRA保险如何运作？

根据综合综合预算调节法案，拥有20名或更多全职员工的公司必须提供COBRA保险作为 续保覆盖 在 合格事件 之后，例如失业（除了严重不当行为），工时减少，离婚，或孩子满26岁。

• 您将收到选举通知，并有60天时间作出决定。

• 覆盖将追溯至您雇主政策结束之日，只要您支付了第一笔账单。

• 您可能会保留您之前的医生、网络和免赔额安排。

谁有资格获得COBRA保险？

已经注册在 雇主提供的健康计划 中的员工、配偶和受抚养子女，如果公司在过去的一年中至少有20名员工在50%的工作日中，则有资格获得COBRA保险。低于福利工时的兼职员工、提前退休的员工，以及因覆盖员工死亡或参加医疗保险而受到影响的家庭成员也有资格。已有疾病条件仍会被覆盖—没有新的等待期。

主要优势

1. 护理连续性。 治疗、处方和持续治疗不间断。

2. 无新的承保。 既有病情仍然被覆盖，因为计划从未技术性终止。

3. 额外的决策时间。 在COBRA保险的保护下，您可以比较市场政策或配偶的计划。

主要缺点

• 保费更高。 您现在支付雇主份额外加最多2%的管理费。

• 期限有限。 大多数人在18个月后取消，除非第二个合格事件延长。

• 无升级。 即使需求改变，您也必须坚持使用相同的福利菜单。

成本与支付

COBRA保险的账单等于原有保费的100% + 2%的管理费。对于家庭计划来说，每月可能超过1000美元。在选择覆盖后45天内发送第一笔付款，并且每月按时支付；逾期一次便可能取消保单。

如何注册——一个简单的核对清单

1. 阅读选举包。 人力资源部或第三方管理员会邮寄有关保费、到期日和支付方式的详细信息。

2. 返回选举表格。 邮件、电子邮件或在60天内在线完成。保留副本。

3. 发送第一笔保费。 覆盖自动追溯，以防止终止。

4. 比较替代方案。 一个特殊的注册期让您可以同时在健康保险市场购物。

5. 标记结束日期。 设定提醒，在续保窗口关闭之前转移到新计划。

考虑的替代方案

虽然COBRA保险很方便，但它并不总是最便宜的。可权衡的选项包括：

• 市场计划。 根据家庭收入，《平价医疗法案》下的补贴可以大幅削减保费。

• 医疗补助。 失业后的较低收入可能使您有资格获得免费或低成本的州保障。

• 配偶或伴侣计划。 许多雇主在家庭成员失去外部保障时允许中途注册。

• 短期健康保险。 填补长达12个月的空档（各州规则不同），但可能不包括既有病情。

降低成本的建议

• 使用HSA或FSA资金免税支付保费。

• 如果免赔额重设，向医疗提供者询问现金支付折扣。

• 在工作最后一天之前安排择期护理，以锁定较低的自付。

• 检查您是否有资格获得 健康保险税收抵免 以抵消特定裁员的部分保费。

常见问题

COBRA保险涵盖牙科和眼科吗？
是—如果这些福利是原始团体计划的一部分，它们将继续有效。

我可以提前终止COBRA吗？
当然可以。您可以随时取消并转移到其他保单。

新工作会结束我的COBRA覆盖吗？
通常会。如果您加入新雇主的健康计划，COBRA续保将停止。

底线

COBRA保险提供了一种安全网，使您的医疗常规在职业变动中保持稳定。简单来说，保持同一张卡片、同一医生、同一护理—但您需承担全额保费。通过了解它的运作方式、谁有资格以及有哪些更便宜的替代方案，您可以在不压力的情况下保护您的健康和钱包。这种稳定性正是Shifton相信每位员工在面对生活转变时应得的。