Что такое страхование COBRA?

Потеря работы или сокращение часов может оставить вас без медицинской страховки, когда вам все еще нужны визиты к врачам, рецепты или текущее лечение. Страховка COBRA — это федеральное правило, которое позволяет вам оставаться в группе медицинского страхования бывшего работодателя на ограниченное время — обычно от 18 до 36 месяцев — чтобы вы не столкнулись с резким перерывом в уходе, пока ищете новый план.

Как работает страховка COBRA?

Согласно Закону о консолидированных универсальных мерах, компании с 20 или более штатными сотрудниками должны предлагать страховку COBRA в качестве продолжения покрытия после квалифицирующего события такого как потеря работы (за исключением грубого нарушения), сокращение часов, развод или достижение ребенком 26 лет.

• Вы получите уведомление о праве выбора и у вас будет 60 дней на принятие решения.

• Покрытие распространяется задним числом до дня прекращения действия полиса работодателя после оплаты первого счета.

• Вы можете оставить тех же самых врачей, сеть и планируемую франшизу, которые у вас были ранее.

Кто имеет право на страховку COBRA?

Сотрудники, супруги и зависимые дети, уже зачисленные в план медицинского страхования, спонсируемый работодателем могут иметь право на страховку COBRA, если у компании было не менее 20 сотрудников в 50 % рабочих дней за прошлый год. Члены семьи, работающие на неполное рабочее время, ранние пенсионеры и члены семьи, на которых повлияла смерть или запись на Medicare покрываемого сотрудника, также имеют право. Предварительные заболевания по-прежнему покрываются — нет нового периода ожидания.

Ключевые преимущества

1. Непрерывность ухода. Лечение, рецепты и текущие терапии продолжаются без перерыва.

2. Нет нового андеррайтинга. Предварительные заболевания остаются покрытыми, потому что план никогда технически не приостанавливается.

3. Дополнительное время для принятия решения. Вы можете сравнить рыночные политики или план супруга, находясь под защитой страховки COBRA.

Основные недостатки

• Более высокие взносы. Теперь вы платите долю работодателя плюс до 2 % административной платы.

• Ограниченная продолжительность. Большинство людей теряют право через 18 месяцев, если только второе квалифицирующее событие не продлит его.

• Без улучшений. Вы должны придерживаться того же меню льгот, даже если ваши нужды изменятся.

Затраты и платежи

Счет за страховку COBRA равен 100 % от старой премии + 2 % администрирования. Для семейного плана это может превысить $1,000 в месяц. У вас есть 45 дней после выбора покрытия, чтобы отправить первый платеж, и вы должны платить ежемесячно вовремя; одно пропущенное платежное обязательство может аннулировать полис.

Как зарегистрироваться – простой контрольный список

1. Прочитайте пакет о праве выбора. HR или сторонний администратор отправляет информацию о взносах, сроках оплаты и способах оплаты.

2. Верните форму о праве выбора. Отправьте ее по почте, электронной почте или заполните онлайн в течение 60 дней. Сохраните копию.

3. Отправьте первый взнос. Покрытие восстанавливается автоматически, чтобы предотвратить перерыв.

4. Сравните альтернативы. Специальный период регистрации позволяет вам сравнивать полисы с рынком медицинского страхования одновременно.

5. Отметьте дату окончания. Установите напоминания, чтобы перейти на новый план перед закрытием окна продолжения.

Альтернативы для рассмотрения

Хотя страховка COBRA удобна, она не всегда самая дешевая. Возможные варианты для оценки включают:

• Планы на рынке. Субсидии по Закону о доступной медицинской помощи могут снизить премии в зависимости от дохода семьи.

• Medicaid. Более низкие доходы после потери работы могут квалифицировать вас на бесплатное или недорогое государственное покрытие.

• Планы супруга или партнера. Многие работодатели позволяют зарегистрироваться в течение года, если член семьи теряет внешнее покрытие.

• Краткосрочная медицинская страховка. Заполняет пробелы до 12 месяцев (правила варьируются в зависимости от штата), но может исключать предварительные условия.

Советы по уменьшению затрат

• Используйте средства HSA или FSA для оплаты премий без налогов.

• Попросите провайдеров о скидках за наличные, если франшизы сбрасываются.

• Запланируйте элективную медицинскую помощь до вашего последнего рабочего дня, чтобы зафиксировать более низкие совокупные платежи.

• Проверьте, имеете ли вы право на налоговый кредит на здоровье для компенсации части премий на определенные увольнения.

Часто задаваемые вопросы

Покрывает ли страховка COBRA стоматологию и зрение?
Да, если эти льготы были частью оригинального группового плана, они остаются в силе.

Могу ли я прекратить COBRA раньше?
Абсолютно. Вы можете отменить в любое время и перейти на другую политику.

Прекратит ли работу новая работа мой COBRA?
Обычно да. Если вы записались в план медицинского страхования вашего нового работодателя, продолжение COBRA прекращается.

Заключение

Страховка COBRA предлагает сеть безопасности, которая сохраняет вашу медицинскую рутину стабильной в период карьерных перемен. Это просто — сохраняйте ту же карту, того же доктора, тот же уход, но вы берете на себя полную премию. Понимание того, как она работает, кто имеет право и какие есть более дешевые альтернативы, может защитить ваше здоровье и ваш кошелек без стресса. Такая стабильность — это именно то, во что верит Shifton, поскольку каждый сотрудник заслуживает ее, ориентируясь в жизненных переменах.