Što je COBRA osiguranje?

Gubitak posla ili smanjenje sati rada može vas ostaviti bez zdravstvenog osiguranja kada i dalje trebate posjete liječniku, recepte ili stalno liječenje. COBRA osiguranje je savezno pravilo koje vam omogućuje da ostanete na zdravstvenom planu vašeg bivšeg poslodavca određeno vrijeme – obično 18 do 36 mjeseci – kako ne biste imali nagli prekid u skrbi dok tražite novi plan.

Kako funkcionira COBRA osiguranje?

Prema Zakonu o objedinjavanju proračuna i usklađivanju, tvrtke s 20 ili više stalno zaposlenih radnika moraju ponuditi COBRA osiguranje kao kontinuiranu pokrivenost nakon kvalificirajućeg događaja kao što je gubitak posla (osim zbog teških prekršaja), smanjenje sati, razvod ili dijete koje navršava 26 godina.

• Dobit ćete obavijest o izboru i imat ćete 60 dana da se odlučite.

• Pokrivenost vrijedi retroaktivno od dana kada je završila vaša politika poslodavca nakon što platite prvi račun.

• Možda ćete moći zadržati iste liječnike, mrežu i raspored odbitaka koje ste imali prije.

Tko ima pravo na COBRA osiguranje?

Zaposlenici, supružnici i uzdržavana djeca već upisana u zdravstveni plan koji financira poslodavac mogu se kvalificirati za COBRA osiguranje ako je tvrtka imala barem 20 zaposlenika na 50 % poslovnih dana u prošloj godini. Djelatnici s nepunim radnim vremenom koji padnu ispod sati s beneficijama, rani umirovljenici i članovi obitelji pogođeni smrću ili prijelazom na Medicare zaposlenika koji je pokriven također su kvalificirani. Prethodno postojeća stanja i dalje su pokrivena – nema novog razdoblja čekanja.

Ključne prednosti

1. Kontinuitet skrbi. Liječenje, recepti i stalne terapije nastavljaju se bez prekida.

2. Bez novog osiguranja. Prethodno postojeća stanja ostaju pokrivena jer plan nikada tehnički ne prestaje.

3. Dodatno vrijeme za odluku. Možete usporediti politike u trgovinama ili plan vašeg supružnika dok ste zaštićeni COBRA osiguranjem.

Glavni nedostaci

• Više premije. Sada plaćate udio poslodavca plus do 2 % administrativne naknade.

• Ograničeno trajanje. Većina ljudi gubi pravo nakon 18 mjeseci osim ako drugi kvalificirajući događaj ne produži.

• Nema nadogradnji. Morate se držati istog izbornika beneficija čak i ako se vaše potrebe promijene.

Troškovi i plaćanja

Račun za COBRA osiguranje jednak je 100 % stare premije + 2 % administracije. Za obiteljski plan, to može biti preko 1,000 dolara mjesečno. Imate 45 dana nakon odabira pokrića za slanje prve uplate i morate plaćati mjesečno na vrijeme; jedan propusten datum dospijeća može otkazati policu.

Kako se prijaviti – Jednostavna kontrolna lista

1. Pročitajte paket o izboru. HR ili treća strana administratori šalju detalje o premijama, datumima dospijeća i načinima plaćanja.

2. Pošaljite obrazac o izboru. Pošaljite poštom, e-poštom ili ga popunite online unutar 60 dana. Zadržite kopiju.

3. Pošaljite prvu premiju. Pokrivenost se automatski vraća unatrag kako bi se spriječio prekid.

4. Usporedite alternative. Posebno razdoblje upisa omogućuje vam da istovremeno tražite Tržište zdravstvenog osiguranja.

5. Označite datum završetka. Postavite podsjetnike za prelazak na novi plan prije nego što se zatvori prozor za nastavak.

Alternative za razmatranje

Iako je COBRA osiguranje praktično, nije uvijek najjeftinije. Opcije koje treba razmotriti uključuju:

• Planove iz Tržišta. Subvencije prema Zakonu o pristupačnoj skrbi mogu smanjiti premije ovisno o prihodima kućanstva.

• Medicaid. Niži prihodi nakon gubitka posla mogu vas kvalificirati za besplatno ili povoljno državno pokriće.

• Planovi supružnika ili partnera. Mnogi poslodavci dopuštaju upis sredinom godine kada član kućanstva izgubi vanjsko pokriće.

• Kratkoročno zdravstveno osiguranje. Popunjava praznine do 12 mjeseci (pravila variraju po državama), ali može isključiti prethodno postojeća stanja.

Savjeti za smanjenje troškova

• Koristite HSA ili FSA sredstva za plaćanje premija bez poreza.

• Pitajte pružatelje za popuste za gotovinsko plaćanje ako se resetiraju odbici.

• Zakažite elektivnu skrb prije vašeg posljednjeg radnog dana kako biste osigurali niže suplatke.

• Provjerite ispunjavate li uvjete za porezni kredit za zdravstvenu pokrivenost za nadoknadu dijela premija kod određenih otkaza.

Često postavljana pitanja

Pokrije li COBRA osiguranje zubno i očno?
Da—ako su ti benefiti bili dio originalnog grupnog plana, ostaju na snazi.

Mogu li prekinuti COBRA osiguranje prijevremeno?
Apsolutno. Možete ga otkazati u bilo kojem trenutku i prijeći na drugu policu.

Hoće li novi posao prekinuti moje COBRA osiguranje?
Obično, da. Ako se prijavite na zdravstveni plan novog poslodavca, COBRA kontinuacija prestaje.

Zaključak

COBRA osiguranje nudi sigurnosnu mrežu koja održava vašu medicinsku rutinu stabilnom tijekom karijernih promjena. Jednostavno je—zadržite istu karticu, istog liječnika, istu skrb—ali vi snosite punu premiju. Razumijevanjem kako funkcionira, tko se kvalificira i koje su jeftinije alternative dostupne, možete zaštititi svoje zdravlje i novčanik bez stresa. Ta vrsta stabilnosti upravo je ono što Shifton vjeruje da svaki zaposlenik zaslužuje dok navigira kroz životne prijelaze.