Apa Itu Asuransi COBRA?

Kehilangan pekerjaan atau pengurangan jam kerja dapat membuat Anda kehilangan jaminan kesehatan saat masih memerlukan kunjungan dokter, resep, atau perawatan berkelanjutan. Asuransi COBRA adalah aturan federal yang memungkinkan Anda tetap berada dalam rencana kesehatan kelompok dari mantan perusahaan Anda untuk waktu yang terbatas—biasanya 18 hingga 36 bulan—sehingga Anda tidak menghadapi kesenjangan mendadak dalam perawatan saat mencari rencana baru.

Bagaimana Cara Kerja Asuransi COBRA?

Berdasarkan Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Konsolidasi, perusahaan dengan 20 atau lebih pekerja penuh waktu harus menawarkan asuransi COBRA sebagai melanjutkan pertanggungan setelah peristiwa yang memenuhi syarat seperti kehilangan pekerjaan (kecuali untuk pelanggaran berat), pengurangan jam kerja, perceraian, atau anak berusia 26 tahun.

• Anda akan menerima pemberitahuan pemilihan dan memiliki 60 hari untuk memutuskan.

• Pertanggungan berlaku surut ke hari kebijakan majikan Anda berakhir setelah Anda membayar tagihan pertama.

• Anda dapat mempertahankan dokter, jaringan, dan jadwal deductible yang sama persis seperti sebelumnya.

Siapa Yang Layak Mendapat Asuransi COBRA?

Karyawan, pasangan, dan anak tanggungan yang sudah terdaftar dalam rencana kesehatan yang disponsori majikan bisa memenuhi syarat untuk asuransi COBRA jika perusahaan memiliki setidaknya 20 staf pada 50% hari kerja dalam setahun lalu. Pekerja paruh waktu yang mengurangi jam tunjangan, pensiunan dini, dan anggota keluarga yang terdampak oleh kematian atau pendaftaran di Medicare dari karyawan yang ditanggung juga memenuhi syarat. Kondisi prasejarah masih ditanggung—tidak ada masa tunggu baru.

Keuntungan Utama

1. Kontinuitas perawatan. Perawatan, resep, dan terapi berkelanjutan berlanjut tanpa gangguan.

2. Tidak ada penjaminan baru. Kondisi prasejarah tetap tertanggung karena rencana tersebut secara teknis tidak pernah terputus.

3. Waktu keputusan tambahan. Anda dapat membandingkan kebijakan pasar atau rencana pasangan saat dilindungi oleh asuransi COBRA.

Kekurangan Utama

• Premi lebih tinggi. Anda sekarang membayar bagian majikan ditambah biaya admin hingga 2%.

• Durasi terbatas. Kebanyakan orang akan berakhir pada usia 18 bulan kecuali ada peristiwa memenuhi syarat kedua yang memperpanjangnya.

• Tidak ada peningkatan. Anda harus tetap dengan menu manfaat yang sama meskipun kebutuhan Anda berubah.

Biaya dan Pembayaran

Tagihan untuk asuransi COBRA sama dengan 100% dari premi lama + 2% administrasi. Untuk rencana keluarga, itu bisa mencapai lebih dari $1,000 per bulan. Anda memiliki 45 hari setelah memilih pertanggungan untuk mengirim pembayaran pertama dan harus membayar bulanan tepat waktu; satu tanggal jatuh tempo yang terlewat dapat membatalkan kebijakan.

Cara Mendaftar – Daftar Periksa Sederhana

1. Baca paket pemilihan. HR atau administrator pihak ketiga mengirimkan rincian tentang premi, tanggal jatuh tempo, dan cara membayar.

2. Kembalikan formulir pemilihan. Kirimkan lewat pos, email, atau selesaikan secara online dalam 60 hari. Simpan salinannya.

3. Kirimkan premi pertama. Pertanggungan secara otomatis kembali tanggal untuk mencegah terputusnya.

4. Bandingkan alternatif. Periode Pendaftaran Khusus memungkinkan Anda berbelanja di Health Insurance Marketplace pada waktu yang sama.

5. Tandai tanggal berakhir. Setel pengingat untuk pindah ke rencana baru sebelum jendela kelanjutan tutup.

Alternatif yang Perlu Dipertimbangkan

Meskipun asuransi COBRA nyaman, itu tidak selalu termurah. Pilihan yang perlu dipertimbangkan antara lain:

• Rencana pasar. Subsidi di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau dapat memangkas premi berdasarkan pendapatan rumah tangga.

• Medicaid. Penghasilan lebih rendah setelah kehilangan pekerjaan dapat memenuhi syarat Anda untuk cakupan negara gratis atau berbiaya rendah.

• Rencana pasangan atau mitra. Banyak majikan memungkinkan pendaftaran tengah tahun ketika anggota rumah tangga kehilangan cakupan luar.

• Asuransi kesehatan jangka pendek. Mengisi kesenjangan hingga 12 bulan (aturan bervariasi menurut negara bagian) tetapi mungkin mengecualikan kondisi prasejarah.

Tips untuk Mengurangi Biaya

• Gunakan dana HSA atau FSA untuk membayar premi bebas pajak.

• Mintalah diskon bayar tunai kepada penyedia jika deductible diatur ulang.

• Jadwalkan perawatan elektif sebelum hari terakhir bekerja untuk mengunci co-pay yang lebih rendah.

• Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Pertanggungan Kesehatan untuk mengimbangi sebagian dari premi pada PHK tertentu.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apakah asuransi COBRA mencakup perawatan gigi dan penglihatan?
Ya—jika manfaat tersebut merupakan bagian dari rencana grup asli, mereka tetap berlaku.

Bisakah saya menghentikan COBRA lebih awal?
Tentu saja. Anda dapat membatalkannya kapan saja dan berpindah ke kebijakan lain.

Apakah pekerjaan baru akan mengakhiri pertanggungan COBRA saya?
Biasanya, ya. Jika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan majikan baru Anda, kelanjutan COBRA berhenti.

Kesimpulan

Asuransi COBRA menawarkan jaring pengaman yang menjaga rutinitas medis Anda tetap stabil selama perubahan karier. Ini sederhana—simpan kartu yang sama, dokter yang sama, perawatan yang sama—tetapi Anda menanggung seluruh premi. Dengan memahami cara kerjanya, siapa yang memenuhi syarat, dan apa alternatif yang lebih murah yang ada, Anda dapat melindungi kesehatan dan dompet Anda tanpa stres. Stabilitas semacam itulah yang diyakini Shifton layak dimiliki setiap karyawan saat menavigasi transisi hidup.