Tout savoir sur l’assurance COBRA

Perdre un emploi ou voir ses heures réduites peut vous laisser sans couverture médicale lorsque vous avez encore besoin de visites chez le médecin, de prescriptions ou de traitements continus. Assurance COBRA est une règle fédérale qui vous permet de rester sur le plan de santé collectif de votre ancien employeur pour un temps limité - généralement de 18 à 36 mois - afin que vous ne subissiez pas une interruption soudaine des soins pendant que vous cherchez un nouveau plan.

5 étapes pour obtenir l'assurance COBRA

En vertu de la loi sur la réconciliation budgétaire omnibus consolidée, les entreprises comptant 20 travailleurs à temps plein ou plus doivent proposer une assurance COBRA comme couverture de continuation après un événement qualifiant tel que la perte d'emploi (sauf pour faute lourde), la réduction des heures, le divorce ou qu'un enfant atteigne 26 ans.

• Vous recevrez un avis d'élection et aurez 60 jours pour décider.

• La couverture est rétroactive à la date de fin de la police de votre employeur une fois que vous payez la première facture.

• Vous pouvez garder exactement les mêmes médecins, réseau et emploi du temps de franchise que vous aviez auparavant.

Qui est éligible à l'assurance COBRA ?

Les employés, conjoints et enfants à charge déjà inscrits à un plan de santé parrainé par l'employeur peuvent avoir droit à l'assurance COBRA si l'entreprise avait au moins 20 employés sur 50 % des jours ouvrables de l'année passée. Les travailleurs à temps partiel qui tombent en dessous des heures d'avantages, les retraités anticipés et les membres de la famille touchés par le décès ou l'inscription à Medicare de l'employé couvert sont également éligibles. Les conditions préexistantes sont toujours couvertes - il n'y a pas de nouvelle période d'attente.

Principaux avantages

1. Continuité des soins. Les traitements, prescriptions et thérapies en cours se poursuivent sans interruption.

2. Pas de nouvelle souscription. Les conditions préexistantes restent couvertes parce que le plan ne s'interrompt jamais techniquement.

3. Temps de décision supplémentaire. Vous pouvez comparer les politiques du marché ou le plan de votre conjoint tout en étant protégé par l'assurance COBRA.

Principaux inconvénients

• Primes plus élevées. Vous payez maintenant la part de l'employeur plus jusqu'à 2 % de frais administratifs.

• Durée limitée. La plupart des gens arrêtent après 18 mois, sauf si un deuxième événement qualifiant prolonge cette durée.

• Pas de mises à niveau. Vous devez vous en tenir au même menu d'avantages même si vos besoins changent.

Coûts et paiements

La facture pour l'assurance COBRA équivaut à 100 % de l'ancienne prime + 2 % d'administration. Pour un plan familial, cela peut dépasser 1 000 $ par mois. Vous avez 45 jours après avoir choisi la couverture pour envoyer le premier paiement et devez payer mensuellement à temps ; une date d'échéance manquée peut annuler la police.

Comment s'inscrire – Une liste de vérification simple

1. Lisez le paquet d'élection. Les RH ou un administrateur tiers envoient par la poste les détails sur les primes, les dates d'échéance et les modes de paiement.

2. Retournez le formulaire d'élection. Envoyez-le par la poste, par e-mail ou remplissez-le en ligne dans les 60 jours. Conservez une copie.

3. Envoyez la première prime. La couverture est rétroactive automatiquement pour éviter une interruption.

4. Comparez les alternatives. Une période d'inscription spéciale vous permet d'acheter sur le marché des assurances santé en même temps.

5. Notez la date de fin. Fixez des rappels pour passer à un nouveau plan avant la fermeture de la fenêtre de continuation.

Alternatives à considérer

Bien que l'assurance COBRA soit pratique, elle n'est pas toujours la moins chère. Les options à considérer comprennent :

• Plans du marché. Les subventions en vertu de la Loi sur les soins abordables peuvent réduire les primes en fonction du revenu du ménage.

• Medicaid. Des revenus plus faibles après une perte d'emploi peuvent vous qualifier pour une couverture d'état gratuite ou à faible coût.

• Plans de conjoint ou de partenaire. De nombreux employeurs permettent l'inscription en cours d'année lorsqu'un membre du ménage perd une couverture extérieure.

• Assurance santé à court terme. Comble les lacunes jusqu'à 12 mois (les règles varient selon les états) mais peut exclure les conditions préexistantes.

Conseils pour réduire le coût

• Utilisez les fonds HSA ou FSA pour payer les primes sans impôt.

• Demandez des réductions de paiement en espèces si les franchises se réinitialisent.

• Planifiez les soins électifs avant votre dernier jour de travail pour verrouiller les copaiements moins élevés.

• Vérifiez si vous êtes éligible au Crédit d'impôt pour la couverture santé pour compenser une partie des primes lors de certains licenciements.

Questions fréquemment posées

L'assurance COBRA couvre-t-elle dentaire et vision ?
Oui - si ces avantages faisaient partie du plan collectif initial, ils restent en vigueur.

Puis-je arrêter COBRA tôt ?
Absolument. Vous pouvez annuler à tout moment et passer à une autre police.

Un nouvel emploi mettra-t-il fin à ma couverture COBRA ?
Habituellement, oui. Si vous vous inscrivez au plan de santé de votre nouvel employeur, la continuation COBRA s'arrête.

Conclusion

L'assurance COBRA offre un filet de sécurité qui maintient votre routine médicale stable lors d'une réorientation de carrière. C'est simple - gardez la même carte, le même médecin, les mêmes soins - mais vous assumez l'intégralité de la prime. En comprenant comment cela fonctionne, qui est éligible et quelles alternatives moins chères existent, vous pouvez protéger votre santé et votre portefeuille sans stress. Ce type de stabilité est exactement ce que Shifton croit que chaque employé mérite en naviguant au travers des transitions de la vie.