Guide assurance COBRA pour le Canada

Perdre un emploi ou voir ses heures réduites peut vous laisser sans couverture médicale alors que vous avez encore besoin de consulter des médecins, de prescriptions ou d'un traitement en cours. Assurance COBRA est une règle fédérale qui vous permet de rester sur le régime de santé de groupe de votre ancien employeur pendant une période limitée — généralement de 18 à 36 mois — afin que vous ne soyez pas confronté à une interruption soudaine des soins pendant que vous cherchez un nouveau plan.

Comment obtenir l'assurance COBRA en 5 étapes

En vertu de la loi sur la réconciliation budgétaire consolidée omnibus, les entreprises comptant 20 travailleurs à temps plein ou plus doivent offrir une couverture COBRA comme couverture de continuation après un événement déclenchant tel que la perte d'emploi (sauf pour faute grave), la réduction des heures, le divorce, ou lorsqu'un enfant atteint 26 ans.

• Vous recevrez un avis d'élection et aurez 60 jours pour décider.

• La couverture est rétroactive au jour où la politique de votre employeur s'est terminée une fois que vous avez payé la première facture.

• Vous pouvez conserver les mêmes médecins, réseau et calendrier de franchise que vous aviez auparavant.

Qui est éligible à l'assurance COBRA ?

Les employés, conjoints et enfants à charge déjà inscrits dans un régime de santé parrainé par l'employeur peuvent se qualifier pour l'assurance COBRA si l'entreprise comptait au moins 20 employés 50 % des jours ouvrables de l'année précédente. Les employés à temps partiel qui passent en dessous des heures rémunératrices, les retraités anticipés, et les membres de la famille affectés par le décès ou l'adhésion à Medicare de l'employé couvert sont également éligibles. Les conditions préexistantes restent couvertes — il n'y a pas de nouvelle période d'attente.

Principaux avantages

1. Continuité des soins. Les traitements, prescriptions et thérapies en cours se poursuivent sans interruption.

2. Pas de nouvelle souscription. Les conditions préexistantes restent couvertes car le plan ne prend jamais techniquement fin.

3. Temps supplémentaire pour décider. Vous pouvez comparer les polices du marché ou le plan du conjoint tout en restant protégé par l'assurance COBRA.

Principaux inconvénients

• Primes plus élevées. Vous payez désormais la part de l'employeur plus jusqu'à 2 % de frais administratifs.

• Durée limitée. La plupart des gens cessent d'y être éligibles après 18 mois, sauf si un second événement déclenchant prolonge la couverture.

• Pas de mises à niveau. Vous devez rester avec le même menu d'avantages même si vos besoins changent.

Coûts et paiements

La facture pour l'assurance COBRA équivaut à 100 % de l'ancienne prime + 2 % de frais d'administration. Pour un plan familial, cela peut atteindre 1 000 $ par mois. Vous avez 45 jours après avoir choisi la couverture pour envoyer le premier paiement et devez payer mensuellement à temps ; un seul retard peut annuler la police.

Comment s'inscrire – Une liste de contrôle simple

1. Lisez le paquet d'élection. Les RH ou un administrateur tiers envoient par courrier les détails sur les primes, les dates d'échéance et les modes de paiement.

2. Retournez le formulaire d'élection. Envoyez-le par courrier, email ou complétez-le en ligne dans les 60 jours. Gardez une copie.

3. Envoyez la première prime. La couverture est rétroactive automatiquement pour éviter toute interruption.

4. Comparez les alternatives. Une période d'inscription spéciale vous permet de magasiner sur le marché de l'assurance santé en même temps.

5. Marquez la date de fin. Mettez en place des rappels pour passer à un nouveau plan avant la fermeture de la fenêtre de continuation.

Alternatives à considérer

Bien que l'assurance COBRA soit pratique, elle n'est pas toujours la moins chère. Les options à considérer incluent :

• Plans du marché. Les subventions en vertu de la loi sur les soins abordables peuvent réduire les primes en fonction des revenus du ménage.

• Medicaid. Une baisse de revenu après une perte d'emploi peut vous qualifier pour une couverture étatique gratuite ou à bas coût.

• Plans du conjoint ou partenaire. De nombreux employeurs permettent l'inscription en cours d'année lorsqu'un membre du ménage perd une couverture extérieure.

• Assurance santé de courte durée. Comble les lacunes jusqu'à 12 mois (les règles varient selon l'État) mais peut exclure les conditions préexistantes.

Conseils pour réduire le coût

• Utilisez des fonds HSA ou FSA pour payer les primes sans impôt.

• Demandez aux prestataires des réductions en paiements comptants si les franchises se réinitialisent.

• Planifiez les soins facultatifs avant votre dernier jour de travail pour verrouiller les co-paiements plus bas.

• Vérifiez si vous êtes éligible pour le Crédit d'impôt pour la couverture santé pour compenser une partie des primes pour certains licenciements.

Questions fréquentes

L'assurance COBRA couvre-t-elle les soins dentaires et de vision ?
Oui, si ces avantages faisaient partie du plan de groupe initial, ils restent en vigueur.

Puis-je abandonner COBRA plus tôt ?
Absolument. Vous pouvez annuler à tout moment et passer à une autre police.

Un nouvel emploi mettra-t-il fin à ma couverture COBRA ?
Habituellement, oui. Si vous vous inscrivez au plan de santé de votre nouvel employeur, la continuation COBRA s'arrête.

Conclusion

L'assurance COBRA offre un filet de sécurité qui maintient votre routine médicale stable lors d'une perturbation de carrière. C'est simple : gardez la même carte, le même médecin, les mêmes soins — mais vous supportez la prime complète. En comprenant comment cela fonctionne, qui y est éligible et quelles alternatives moins chères existent, vous pouvez protéger votre santé et votre portefeuille sans stress. Ce type de stabilité est exactement ce que Shifton estime que chaque employé mérite lors de la navigation des transitions de la vie.