Was ist COBRA-Versicherung?

Einen Job zu verlieren oder Stundenkürzungen zu erleben, kann dazu führen, dass man ohne medizinische Versorgung dasteht, obwohl man noch Arztbesuche, Rezepte oder laufende Behandlungen benötigt. COBRA-Versicherung ist eine bundesweite Regelung, die es Ihnen erlaubt, für eine begrenzte Zeit - normalerweise 18 bis 36 Monate - im Gruppenkrankenplan Ihres ehemaligen Arbeitgebers zu bleiben, damit Sie keine plötzliche Versorgungslücke haben, während Sie nach einem neuen Plan suchen.

Wie funktioniert die COBRA-Versicherung?

Nach dem Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act müssen Unternehmen mit 20 oder mehr Vollzeitbeschäftigten COBRA-Versicherung als weiterführende Deckung nach einem qualifizierenden Ereignis wie einem Jobverlust (außer bei grobem Fehlverhalten), Stundenreduzierung, Scheidung oder wenn ein Kind 26 Jahre alt wird, anbieten.

• Sie erhalten eine Wahlnachricht und haben 60 Tage Zeit, sich zu entscheiden.

• Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend ab dem Tag, an dem Ihre Arbeitgeber-Police endete, sobald Sie die erste Rechnung bezahlen.

• Sie können die genau gleichen Ärzte, Netzwerke und Selbstbeteiligungspläne behalten, die Sie zuvor hatten.

Wer ist anspruchsberechtigt für die COBRA-Versicherung?

Mitarbeiter, Ehepartner und unterhaltsberechtigte Kinder, die bereits in einem arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsplan eingeschrieben sind, können sich für die COBRA-Versicherung qualifizieren, wenn das Unternehmen an mindestens 50 % der Arbeitstage im vergangenen Jahr über 20 Mitarbeiter verfügte. Teilzeitbeschäftigte, die unter die Leistungsschwelle fallen, Frührentner und Familienmitglieder, die vom Tod oder der Medicare-Anmeldung des versicherten Mitarbeiters betroffen sind, sind ebenfalls berechtigt. Vorerkrankungen sind weiterhin abgedeckt - es gibt keine neue Wartezeit.

Wichtige Vorteile

1. Kontinuität der Versorgung. Behandlungen, Rezepte und laufende Therapien werden ohne Unterbrechung fortgesetzt.

2. Keine neue Risikoprüfung. Vorerkrankungen bleiben abgedeckt, da der Plan technisch nie ausläuft.

3. Zusätzliche Entscheidungszeit. Sie können Marktplatzrichtlinien oder den Plan eines Ehepartners vergleichen, während Sie durch die COBRA-Versicherung geschützt sind.

Hauptnachteile

• Höhere Prämien. Sie zahlen nun den Arbeitgeberanteil plus bis zu 2 % Verwaltungsgebühr.

• Begrenzte Dauer. Die meisten Menschen fallen nach 18 Monaten aus, es sei denn, ein zweites qualifizierendes Ereignis verlängert es.

• Keine Upgrades. Sie müssen das gleiche Leistungspaket beibehalten, selbst wenn sich Ihre Bedürfnisse ändern.

Kosten und Zahlungen

Die Rechnung für die COBRA-Versicherung entspricht 100 % der alten Prämie + 2 % Verwaltungskosten. Bei einem Familienplan kann dies über 1.000 $ pro Monat betragen. Sie haben 45 Tage nach der Wahl des Versicherungsschutzes, um die erste Zahlung zu senden und müssen pünktlich monatlich zahlen; ein verpasstes Fälligkeitsdatum kann die Police kündigen.

Wie man sich anmeldet – Eine einfache Checkliste

1. Lesen Sie das Wahlinformationspaket. HR oder ein Drittverwalter sendet Details zu Prämien, Fälligkeitsterminen und Zahlungsmöglichkeiten.

2. Senden Sie das Wahlformular zurück. Senden Sie es per Post, E-Mail oder füllen Sie es innerhalb von 60 Tagen online aus. Bewahren Sie eine Kopie auf.

3. Senden Sie die erste Prämie. Der Versicherungsschutz wird automatisch rückdatiert, um eine Lücke zu vermeiden.

4. Vergleichen Sie Alternativen. Eine spezielle Einschreibefrist erlaubt es Ihnen, zeitgleich auf dem Gesundheitsversicherungsmarkt einzukaufen.

5. Markieren Sie das Enddatum. Setzen Sie Erinnerungen, um zu einem neuen Plan zu wechseln, bevor das Fortsetzungsfenster schließt.

Alternativen in Betracht ziehen

Obwohl die COBRA-Versicherung bequem ist, ist sie nicht immer die günstigste. Optionen, die man abwägen sollte, sind:

• Marktplatzpläne. Subventionen gemäß dem Affordable Care Act können Prämien je nach Haushaltseinkommen senken.

• Medicaid. Geringeres Einkommen nach Jobverlust kann Sie für eine kostenlose oder kostengünstige staatliche Versicherung qualifizieren.

• Pläne von Ehepartnern oder Partnern. Viele Arbeitgeber erlauben eine unterjährige Einschreibung, wenn ein Haushaltsmitglied die externe Deckung verliert.

• Kurzzeit-Krankenversicherung. Schließung von Lücken bis zu 12 Monaten (Regeln variieren je nach Bundesstaat), kann jedoch Vorerkrankungen ausschließen.

Tipps zur Kostensenkung

• Verwenden Sie HSA- oder FSA-Gelder, um Prämien steuerfrei zu zahlen.

• Bitten Sie Anbieter um Rabatte für Barzahlung, wenn Selbstbehalte zurückgesetzt werden.

• Planen Sie wahlweise Behandlungen, bevor Ihr letzter Arbeitstag endet, um niedrigere Zuzahlungen zu sichern.

• Prüfen Sie, ob Sie für die Steuergutschrift für Krankenversicherung qualifiziert sind, um einen Teil der Prämien bei bestimmten Entlassungen auszugleichen.

Häufig gestellte Fragen

Deckt COBRA-Versicherung Zahn- und Sehleistungen?
Ja - wenn diese Leistungen Teil des ursprünglichen Gruppenplans waren, bleiben sie in Kraft.

Kann ich COBRA vorzeitig kündigen?
Absolut. Sie können jederzeit kündigen und zu einer anderen Police wechseln.

Beendet ein neuer Job meine COBRA-Deckung?
Normalerweise ja. Wenn Sie sich in den Gesundheitsplan Ihres neuen Arbeitgebers einschreiben, endet die COBRA-Fortsetzung.

Fazit

Die COBRA-Versicherung bietet ein Sicherheitsnetz, das Ihre medizinische Routine bei einer beruflichen Umwälzung stabil hält. Es ist einfach - behalten Sie dieselbe Karte, denselben Arzt, dieselbe Pflege - aber Sie tragen die volle Prämie. Indem Sie verstehen, wie es funktioniert, wer qualifiziert ist und welche günstigeren Alternativen es gibt, können Sie Ihre Gesundheit und Ihr Budget ohne Stress schützen. Diese Art von Stabilität ist genau das, wofür Shifton glaubt, dass jeder Angestellte Anspruch darauf hat, während er die Übergänge im Leben bewältigt.